30歲月入一萬八 沒有父幹想今年內上車要點做？買債基收息是否好選擇？｜諗sir

諗sir：本人30歲，月入18,000元，花紅大概有五至六個月薪金，現有20萬元儲蓄，扣除所有支出，可儲約9,000至10,000元。男朋友40歲，月入25,000元，沒有花紅，現有190萬元儲蓄，每月可儲15,000元。

自知收入不高亦沒有父幹，想今年內「上車」，目標550萬元內的兩房單位，五年內生小朋友，但同時擔心日後退休資產問題。請問閣下按我們的情況，應否不買樓而租樓？另外債基收息是否好選擇呢？而且應如何安排退休計劃？謝謝！

Maggie上

撰文：諗sir｜圖片：unsplash、iStock圖片

讀者工資不高但儲蓄力好，值得一讚。然而一眾打工仔大多要儲樓為先，才可脫困。有人質疑筆者經常叫人買樓，是否幫地產商？只好說，人窮才要主打買樓。相反，若果中了六合彩有2,500萬元，去「行山銀行」造定期都2.2厘，每月有逾40,000元利息收入，屆時租一個港景峰細兩房單位，夜晚落樓下做看更，交租後都剩20,000至30,000使費，犯不著冒樓市升跌的風險。

更懂得計劃的，可買直債，到期保本。工商銀行有一項直債，11月到期，派5.1厘，每半年派，過去兩個月，有時價格低於100可以買到，即是有機會可以在11月前，賺足5.1厘息並賺少許價差。每條直債160萬元，假設買10條支付1,600萬元，一年收81萬元利息，差不多每月70,000元。當然，有更多直債選擇，一次過買同一公司的10條直債屬壞手勢。

另外，買債要靠sourcing agent，直接去大莊跟你拿貨，才有機會更貼中間價入手，閣下可自己先去不同機構打價或排盤試一下。當然讀者亦可考慮債基。債基都是買債，如想保守買美國國債為主的B餐，3月高位65元，現時大概59至60元水平。

至於進取一些考慮公司債，如C餐，派息達一年12厘，當然還有些槓桿過高的債券。通常投資過分槓桿者，都是沒有現金在手的投資者，於3月跌市已沒頂，但在收息課學好計槓桿比率，並遵從入市步驟的人，現時都還有子彈買貨。

九成上會買大屋苑

由於讀者二人未有物業，不妨九成上會，買大屋苑兩房單位。買樓就是將debt burden inflating away，用通脹磨損債務，這不只筆者說，「股神」畢菲特在CNBC電視上受訪時都這樣說。簡單舉例，1990年一間三房新界單位賣38萬元，供樓只需2,000至3,000元，供10年你都不會覺得負擔大。

50萬元可用來做首期，另外100萬元投入債基，每月收到利息幫補供樓。留意債基入貨要分注。買樓最難的問題在於不能分注買，你轉買房地產投資信託基金（REIT）可以分注，但槓桿水平不能很大，變相用不到股神的招數。

延伸閱讀：港女愛買名牌去旅行 年過30歲方醒覺 急起直追今年內買樓有冇可能？｜諗sir

延伸閱讀：手持兩物業 任職公務員不能放租 唔買樓還有甚麼錢滾錢方法？｜諗Sir

免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。