【新手置業】買到樓又驚上錯車 點先做到一生三宅 | 上車個案 | 樓市入門
撰文：諗Sir （Homeblogger） ｜ 圖片：新傳媒資料庫
諗sir：
【新手置業】本人現年30歲，月入22,000元；未婚妻同年，任職空姐，平均月入約18,000元。
本人名下已持有一土瓜灣唐樓50%業權（已供完，家庭原因短期內不可除名及不可動用）。
另2017年底以約430萬元買入一個愉景灣一房單位自住（約440平方呎），用了未婚妻首置名額並以本人為擔保人，按揭借了約360萬元。
現時該單位銀行估價約450萬元，兩人現金只剩20萬，樓按月供約13,500元，扣除基本開支及供養父母等，每月只可儲約12,000元。
當時想法只是買樓自住，忽略了及後的理財需要，有點擔心上錯車。
請問以目前狀況，該如何準備下一步？如何可達成「一生三宅」的目標？
讀者Sam Wu上
新手置業 先問自己理財投資為了甚麼
判別是否上錯車，就應先問自己理財投資為了甚麼？以及自己的強弱項是甚麼？
筆者認為，人擁「三宅」大致無憂之看法，是夫婦退休後能有一宅自住，而每人各有一宅收租，租金隨通脹升跌，能為退休使費作出最佳支持。
當然如再有能力，能將資產分配到海外是更佳選項。
買樓要持有才可獲利
選擇買樓是因為可抵押樓去先借一大舊錢，而讓通脹去貶走原本覺得難還的按揭，即是20年後甚麼「月供15K」，已不是甚麼一回事，但租金就可
通脹上升，以及樓供斷後租金是業主的。
不厭其煩將上述再講，係因為太多香港人被灌輸賺錢概念，認為要低買高沽先至醒，其實不斷出消息指樓價創新高只屬銷售把戲。
投資與工作一個共通點，是堅持初心的人總能獲得「勝利」。在貨幣濫發時代，買樓要持有才可獲利，短線操作不宜。
至於讀者，2017年尾借360萬元按揭買440萬元樓，即首期付80萬元，後剩現金20萬元，即兩人在29歲夾埋儲到100萬元，看法是中規中矩。
可惜是收入同「三宅」組比仍是較低，兩人借貸力為520萬元〔（22,000+18,000）÷100×2.59*﹞，現已用掉360萬元。
就算讀者他日真係賣埋唐樓50%業權俾自己買第二宅，若人工不增的話，只可借160萬元（520萬元−360萬元），而首期能付多少看唐樓賣到幾錢。
若未來幾年樓價不跌，360萬元（200萬元首期+160萬元借貸）預算，在香港買樓只可買很細間的。
出入股市炒賣能長勝者少
當然樓價或會下調，不過手揸360萬元預算，連買第二宅都有困難，莫講買第三宅了。故讀者強項係年輕，儲蓄力正常，而弱點是借貸力低。
如讀者未來加人工唔快，現在就要打算如何開拓收入來源，收入增加才可倍大資產解困。
至於出入股市炒賣能長勝者少，平民買股就算真可由100元炒至1,000萬元，但往往都因自我膨脹，而將錢輸番喺股市。
常言賺錢難，但發達之後，唔財大氣粗兼保持謙卑心態更難。所以都係果句，只保持20%至30%資金投入股市就夠。
令自己儲蓄水平增加
50萬元本金，以當中40萬元收息而10萬元炒股。就當10萬元炒股錢輸晒，40萬元收10厘息，兩年大概已cover到之前損失。
留意，唔可以打兩份工只屬公司規定，稅局及銀行係容許借款人擁有幾份職業的，讀者可利用網上銷售，或一門真實存在的生意出糧俾自己，令借貸力上升，變相更易買樓。
做好儲錢，閒錢大部分作收息而小部分買股，實實在在令自己的儲蓄水平增加，先擁有二宅；買股唔使急，仲有成世人時間。
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