環聯信貸報告如何洗底？提升TU信貸評級8大秘訣！

環聯信貸報告可以洗底嗎？

信貸評級對大家申請私人貸款、信用卡、按揭貸款等等，都起著關鍵作用。雖然大家這一刻未必有需要貸款，但擁有良好的信貸評級的話，將來有需要申請貸款便能大大提高獲得更低利率的機會。除申請貸款外，信貸評級亦由機會影響大家求職和移民。

更何況，改善信貸評級並非一時三刻可以做到的事，為了避免屆時臨急抱彿腳，不知如何是好，大家都應於平日便保持良好的理財習慣，提升或維持自己的信貸評級於良好水平。

信貸評級是有機會「洗底」的，方法大致分為兩種，分別是清走過去的不良記錄，以及建立良好信貸習慣提升分數。

環聯信貸報告洗底10大方法

善用信用卡累積正面信貸紀錄

很多人或許以為，只要從來不使用信用卡，只用現金交易，不就可以了嗎？不是！

如果大家從來沒有信用卡，之前又沒有任何借貸紀錄，你的信貸紀錄將會是空白一片。這樣的情況下，銀行或財務機構就沒有足夠的資訊去作出審批，有機會會影響你的信貸申請，或導致獲批的貸款額較低、利率會較高。大家可以先擁有1、2張信用卡，並準時還錢款項，逐步建立良好信貸紀錄。

就逾期還款、查詢記錄等負面記錄而言大家可以做的只是等待，待保留時間已過，這些記錄才能被刪除。以下將列出一些主要記錄及其保留時間：

• 逾期還款：保留5年
• 破產紀錄：保留8年
• 民事訴訟、債務追討、清盤訴訟等公眾紀錄：保留7年
• 環聯會員（即銀行和財務機構）的查閱紀錄（硬性查詢）：保留兩年

主動要求環聯清除破產紀錄

一般而言，逾期還款的紀錄會於還清款項後5年自動從信貸記錄中移除。然而，破產紀錄則需要當事人在獲得「破產解除令」和「破產解除證明書」後，主動提交給環聯，要求環聯更新信貸記錄。

定時核對信貸報告 確保資料準確無誤

定期核對自己的信貸記錄，其實相當重要，因為這些記錄均會影響自己的信貸評級。大家可以自行向環聯索取自己的信貸記錄檢查。對於信貸報告的內容，用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤，用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求，便會聯絡相關的銀行或財務機構檢查或修正；一般而言，40日內環聯未有收到機構的回覆的話，環聯會將記錄刪除。最後，環聯會向用戶提供一份調查結果。在未有正式結果之前，用戶可於信貸報告中加入聲明，指出該紀錄存在爭議，讓所有索取報告的人看到。

準時找卡數 切忌找Min Pay

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬，因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天，負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數？辦法不外乎設定自動轉賬，又可在行事曆記下不同信用卡的還款日，以提醒自己。

此外，香港部分的發卡機構容許更改截數日，假若你有多張信用卡，大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構，將多張信用卡的截數日設定為同一天，令多張信用卡的還款日期均定於某幾天之內，令自己找卡數時亦能變得更方便。

除準時外，還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額（min pay），會導致還款額越滾越大，而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項，或會因而質疑你的還款能力。

切忌短期內申請多張信用卡

雖說不要只用現金交易，但大家亦要切忌短期內申請多張信用卡。

因為當大家向銀行或財務機構正式作出申請時，他們便會向環聯索取申請人的信貸報告，這類的查詢屬於硬性查詢。由於環聯會員的查詢次數太多的話，會對用戶的信貸評分造成負面影響，且會保留兩年，大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批，該次的申請仍會造成一次的查詢。

雖然，不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠，吸引新用戶申請信用卡，但是大家最好保持耐性，申請信用卡時亦要好好計劃。每次申請完信用卡後，最好隔一段時間後才再作出申請。

Cut卡/取消信用卡前諗一諗

平日以信用卡簽帳時，最好計算和控制自己的信貸使用率，不要超出50%。

計算方法是：已使用的信貸額÷總信貸額

Cut信用卡會減低總信貸額

如果你擁有多於一張信用卡，取消信用卡前亦最好三思，因為少了一張信用卡的信貸額後，用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣，其信貸使用率亦會推高，或會對信貸評分造成負面影響。

採用簽賬分期有冇用？

坊間曾有人指，利用信用卡簽賬分期，之後每期準時還款，便能獲得良好的還款記錄。然而，信用卡分期的影響不只是還款記錄，而是會直接減少一大筆可用信貸額。

例如大家簽賬24,000元購買最新的電腦，之後再分10期還款。在信貸記錄上會直接顯示用了24,000元的信貸額，而非每個月2,400元。

切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃

貸款前，不少人都希望先進行格價，知道不同銀行的利息，才選定一間。然而，大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款，此舉會導致信貸查詢次數增加，並影響信貸評分。

用戶可向環聯索取個人報告後，可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後，才正式向其中一間銀行申請貸款，將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。

保持耐性 改善信貸評級沒有捷徑

最後，大家要記住改善信貸評級沒有捷徑，只能靠大家平日持之以恆地實踐良好的理財習慣。坊間可能有不少服務聲稱能短時間大幅提升信貸評級，大家使用之前最好做好資料搜集。

貸款不獲批的常見原因

1. 信貸報告 TU評級差

除非大家是申請免TU貸款，一般向銀行或財務公司申請貸款時，銀行或財務公司都會向環聯查詢大家的信貸報告。如果大家目前已經有貸款在身，或過去有遲還款或破產這類記錄，都會把TU評級拉低。

另外，大家要留意，申請貸款時切忌四出申請作格價，因為這類查詢都會構成硬性查詢，會留下記錄，如果短時間有大量的硬性查詢，或會對信貸評級帶來負面影響。

2. 還款能力

銀行和財務公司另一個看重的因素，便是申請人的還款能力，即申請人的收入狀況，擁有每月固定收入通常是較有優勢，但不代表只有工作者、每月收入未必一樣的人士就不能申請貸款，只要能夠提供足夠的收入證明便可。