按揭三揀一｜ H按、P按以外「第三條路」 定息按揭免壓測反而易中伏？｜陳永鍵

撰文：陳永鍵｜ 圖片：iStock

早前按揭證券有限公司指，由本週一（11月1日）起，定息按揭計劃已轉為恆常計劃，當中10年利率為1.99厘；15年為2.09厘；20年為2.19厘，預計2020年2月開始，每月會就市場狀況再公布新利率。

定息按揭好處免壓測

定息期完後，業主可以繼續用定息按揭或浮息按揭供款。

定息按揭有何著數？最大賣點是免壓測。不少人想「上車」，惟因入息不足或其他原因，難以通過壓測，定息按揭則可以幫到手。

假設借貸人買入樓價800萬元的物業，並敘造九成按揭，買家需要月入68,134元，才能通過壓測。

若選擇定息按揭的話，則只看入息比率，月入56,897元便可「上車」，相差11,237元。

定息按揭的另一好處是鎖定利率，將月供按揭金額固定。

理論上，長遠薪金的升幅，會令供樓開支變得愈來愈低，供樓愈來愈輕鬆。

亦可避免將來一旦進入加息週期後，令業主供樓壓力不斷加重，將斷供風險降低。

雖然說免壓測是一大優點，不過，需要留意的是，定息按揭也有一些缺點。

首先現時H按其實也可以免壓測，按現時利率一般約1.4厘，定息按揭息口無疑較高。

現時環球息口仍然偏低，除非息口大幅加到2006至2007年最優惠利率7厘水平；否則，仍然是H按可取。

而且正路息口上升不會是一時三刻的事，一旦「睇錯市」，拆息息口持續下跌的話，選擇定息按揭更是得不償失，所以目前來說，正路依然是選擇H按。

無高息戶口及現金回贈

定息按揭最易令人卻步的地方，是失去H按兩大利劍，一是高息Mortgage-link戶口，意味業主無法用此抵銷利息支出。

由於現時利率低，即使業主以銀行敘造定期取替其作用也不可能。

另一利劍是失去承造按揭時，銀行及按揭中介提供的現金回贈。

以定息按揭住宅貸款上限1,000萬元、1.7%現金回贈計，選用此計劃的業主，大約損失17萬元現金回贈，無疑令定息按揭吸引力下降。

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