按揭計算機｜槓桿借貸≠私人貸款 「DTI」審批方法大不同 | 子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash、iStock
坊間不少手持資產人士，會使用投資銀行的槓桿產品（Highly Leveraged Products）進行抵押借貸，用作投資或其他用途。
一般而言，都是以股票、現金、其他證券或洐生工具作抵押套現，銀行會以類似透支（OD Line）形式借出貸款，批出信貸額普遍以100萬元起跳。
而客戶提取貸款後才需要支付利息，與循環貸款（Revolving Loan）相似，但有關信貸紀錄，不會註入環聯（TU）內。
計算DTI似循環貸款
按揭審批時，槓桿產品計算供款與入息比率的方法，近似循環貸款。
最常見的入息審批，在已獲批信貸額，但沒有提款的情況下，部分銀行會將可用信貸額的1.5%，當作每月供款以計算DTI及壓力測試；部分銀行則較為寬鬆，不作計算。
如已提取貸款，則一般以已提取貸款餘額的3%至4%，或以可用信貸額的1.5%計算，以高者為準。
另一方面，若按揭申請行資產審批（Asset Based），整筆槓桿產品的可用貸款額，會全數計入負債內，即使申請人從未用過該貸款。
然而，按揭獲批的條件，為申請人持有的淨資產（資產減負債）足夠全額支付物業樓價。
若負債內須加入上述貸款額，或會嚴重拖累按揭申請。
須主動向銀行申報
申請按揭時，必須提交出糧戶口的月結單，若申請人的投資戶口與出糧戶口設於同一銀行，相關槓桿產品交易會顯示於月結單上，屆時銀行將要求提供槓桿產品的相關資料。
就算開設投資與出糧戶口的銀行不同，雖然槓桿產品不會註入環聯，申請人有責任主動向銀行申報，並須簽署相關聲明。
值得留意，巿民熟悉的借貸工具信用卡，亦設最高信貸額，並可隨時「碌卡」及還款，惟計算按揭DTI的方法略為不同。
銀行會將申請人於環聯報告中的信用卡總欠款，乘一個百分率（普遍為3.5%至4%），作為每月供款，計算DTI及壓測。
若申請人因計算信用卡欠款未能「過關」，銀行會查閱其過去三個月還款紀錄；若每月均準時找清卡數，則可豁免將卡數加入DTI中。
不少人為賺取銀行迎新優惠，導致有N張信用卡在手，不過只要準時還款便毋須擔心，對申請按揭不會有影響。
不過，即使未能準時還款，DTI亦只會計算現有卡數欠款，而信用卡的信貸額度多寡則不會有影響。
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