按揭計算機｜息魔「殺到埋身」，加息期揀定息按揭比H按更著數？｜黃詠欣
香港短期加息機會微
定息息率上調，的確是意味未來銀行息口可能上升，不過由調整幅度如此輕微，同時反映出預期即使加息，幅度都不會太大。
事實上，以目前香港銀行體系結餘仍處於偏高的逾3,375億元水平來說，美國即使步入加息周期，香港短期內跟隨的加息的機會不大。不過，俄烏局勢緊張，資金避險流回美元令港元走弱。股市走資，兼季結臨近，拆息仍有可能微升。
那麼拆息上升，及在加息預期之下，選用定息按揭會否較H按著數？這又不一定。定息按揭多數在真正進入加息周期時選用才划算。
定息計劃是否划算？
參考自2009年來，政府推出的數次定息計劃，由於期內利率一直維持低位，當年的選用的人士，實際甘皆較選用浮息按揭的人士，多付了利息。
單計最近期，選用了2020年10年定息2.55%或2021年10年定息1.99%的人士，實際上也是較選用H按人士多付了利息。
舉例，以現時H按實際息率約1.55厘去計算，貸款400萬，年期30年，若選用10年定息計劃，每月供款會較選用H按人士多約1,000元(+7.8%）。
選用定息計劃是否划算，還要留意多一點，便是入息能否通過加息3厘的壓力測試要求。
一般按揭申請，銀行都要求申請人在壓力測試後，供款佔入息比率不多於60%，但由於選用定息按揭，於定息期內是不存在加供款息的可能，故無須壓力測試，只須符合供款不超過入息50%的原則就可以。
按上述例子來說，選用定息按揭較浮息按揭，每月入息要求低約4,500元。
其實，H按、P按，還是定息按揭，都各有優劣，因應不同人士的個別情況才可決定哪一個最划算，如不太了解甚麼才適合自身需要，最慳息的話，建議置業或轉按前先找專業人士作預先評估便不用自行計數計到「頭都大」了。
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