銀行點解唔批居屋按揭申請？一文睇清6大屋居按揭唔批原因
居屋按揭唔批目錄
六大居屋按揭唔批主因
已有私人貸款或曾在銀行留下壞賬紀錄
若買家於申請按揭的銀行有私人貸款或曾經有壞賬紀錄，再申請居屋按揭時，銀行有機會拒批申請。另外，由於居屋業主向銀行申請按揭時，是由政府作擔保人，業主只需要聲明家庭總收入而毋須提供入息證明。所以，業主在銀行借取貸款後再申請按揭，銀行會認為風險增加而不願意批出該按揭款項。
借款人年齡或樓齡太高
政府以「家有長者優先選樓計劃」分配居屋的優先權，申請人或其中一名家庭成員需年滿60歲。所以，有不少人會連同父母一同抽居屋。在銀行審批按揭時，二手居屋按揭會以「85減人齡」計算還款期。舉例來說，如家中長者已過70歲，申請二手居屋按揭，以「85減70歲」的計算方式，銀行就只能做最多15年按揭還款年期。而一手居屋按揭則較為寬鬆，銀行會以95或105減人齡來計算還款期。
環聯信貸評級(TU)差
雖然申請居屋按揭比一般私人樓宇較為寬鬆，但銀行在審批按揭時會查閱申請人信貸報告。如果買家的信貸評級降至I級（即最低級別），銀行有機會拒批按揭。
破產人士
銀行不會批核破產中人士的按揭申請，加上破產人的物業會被凍結並由破產管理署或破產受託人接手，因此抽居屋也是徒勞無功。
已向該銀行借取私人貸款
如已向該銀行借取私人貸款，再申請未補地價居屋按揭時，銀行或不願意批核。因為申請居屋按揭時毋須提供入息證明，銀行或認為，在已借出其他貸款的情況下，再多批一筆按揭貸款會令風險增加。
物業樓齡太高
如未補地價居屋為二手物業及樓齡較高，通常只有三大銀行能做足25年還款期。如不幸於三間銀行均曾走數而未能申請按揭，改為到中小行敘做按揭，亦未必能做足25年還款期。
居屋按揭唔批的應對方法
主動提供入息證明
主動提供入息證明也是一個有效的方法。即使您的收入較高，也應該主動提供詳細的入息證明文件，以顯示您足夠償還私貸及按揭的能力。這不僅能增強銀行對您的信任感，也能提高通過審核的機會。此外，在提交資料時，可以附上額外的財務報告或資產證明，以顯示自己的財務狀況良好。
選擇年輕的聯名申請人
選擇年輕的聯名申請人也能有效延長按揭年期，增加獲批機會。通常情況下，年輕的聯名申請人相對於年長者來說，其未來的收入潛力較高，因此可以降低銀行的風險。然而，在選擇聯名申請人時，需要注意的是擔保人不能延長年期，因此最好選擇在職且收入穩定的人士作為聯名申請人。
選擇樓齡較低的居屋
另外，選擇樓齡較低的居屋亦是明智之舉。樓齡低於19年的物業可獲批足25年按揭，而樓齡高於19年但低於30年的物業，其按揭年期則會相應縮短。因此，在選擇物業時，可以優先考慮那些新建或相對較新的樓盤，以提高批准率。
綠表買家按揭申請注意事項
對於綠表買家而言，他們的入息及資產限額是需要特別注意的。根據政府規定，單人申請的入息上限為HK$31,000，而資產上限為HK$735,000；而兩人或以上的入息上限則為HK$62,000，資產上限為HK$1,470,000。這些限制直接影響到綠表買家的購置資格和按揭成數。因此，在計劃購房之前，一定要仔細評估自己的財務狀況，以確保符合相關要求。
綠表買家的最大優勢在於他們可以享受最高95%的按揭成數及政府30年的擔保，但需注意擔保期內不可轉讓或出租。此外，在擔保期屆滿前也不可補地價。這意味著綠表買家在購房後需要謹慎管理自己的物業，以避免違反相關規定。
另外，由於綠表買家通常是首次置業者，他們在選擇物業時可以考慮一些較小型或遠離市中心的位置，以降低購房成本。同時，也可以考慮與家人共同購買，以分攤成本並提高獲批機會。
白表買家按揭申請注意事項
至於白表買家，他們的入息及資產限額與綠表買家相同，但最高按揭成數僅為90%。白表買家同樣可獲得政府30年的擔保，但在二手居屋的情況下，其按揭年期將受到樓齡限制。因此，在申請時需特別留意這些條件。
白表買家通常需要提供更多的財務證明文件，以證明自己的還款能力。在填寫申請表格時，要確保所有信息準確無誤，包括收入、資產及負債等。此外，如果有其他資產或投資，也應該如實披露，以便銀行能夠全面評估其財務狀況。
此外，由於白表買家的最高按揭成數較低，因此他們可能需要支付更多的首期金。在計劃購房之前，可以提前儲蓄以應對首期金和其他相關費用，如印花稅、律師費等。合理規劃財務，有助於減輕未來還款壓力。
白居二買家按揭申請注意事項
白居二買家的申請資格包括年滿18歲的香港永久居民、非公屋住戶，以及無接受房屋資助等要求。他們的入息限額與白表買家相同，但最高按揭成數同樣為90%。在此情況下，白居二買家需要謹慎考慮自身條件，以確保能夠順利獲批。
白居二買家的優勢在於他們通常可以享受較低的首期金要求和靈活的還款選項。在選擇物業時，可以考慮一些位於交通便利地區的小型住宅，以便未來出租或轉售。此外，如果有親友支持，也可以考慮聯名購房，以提高獲批機會和降低財務壓力。
雖然居屋按揭有政府擔保，但仍需注意一些細節以提高申請成功率。選擇合適的銀行、主動提供入息證明、選擇年輕的聯名申請人及樓齡較低的物業等都是可行的方法。同時，不同類型的買家還需根據自身情況了解入息限額和擔保期內的限制。只有充分了解並做好準備，才能順利獲批居屋按揭，實現置業夢想。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
如果我在申請按揭的銀行之前曾有壞賬紀錄，會影響居屋按揭的批准嗎？
如果您在申請的銀行有壞賬紀錄，銀行一般不會批核您的居屋按揭申請。即使有政府擔保，壞賬紀錄仍然會讓銀行對您的信用風險感到擔憂。如果您只在某家銀行有壞賬，可以考慮向其他銀行申請，但要注意大多數曾有壞賬的人士通常在多間銀行都有紀錄。
如果我在該銀行已有私人貸款，會影響居屋按揭的批准嗎？
如果您在申請居屋按揭的銀行已有私人貸款，銀行可能會認為風險增加而不願意批核您的按揭申請。因為在申請居屋按揭時，您不需要提供入息證明，這使得銀行對您的還款能力產生疑慮。建議您可以考慮向其他銀行申請或主動提供詳細的入息證明，以增強銀行的信任感。
破產人士可以申請居屋按揭嗎？
破產人士在破產期間無法申請居屋按揭。即使破產令解除後，仍需要考慮個人的財務狀況和信用紀錄。相比於私人樓宇，居屋的要求相對較為寬鬆，但仍需確保符合所有相關條件，以便順利獲批。
