擔心學貸影響按揭成數 甚麼貸款會註入信貸紀錄?

最近我們收到一宗求助，一位任職物理治療師的客戶月入逾40,000元，有意購入大角咀富榮花園一個兩房431呎的單位作結婚後自住之用。客戶跟業主講價後以大約530萬元買入，本來要做七成按難度不高，不過遞交文件後，銀行聯絡客戶指其出糧戶口有「grant loan repayment」的紀錄，要求補回相關文件。經了解後，原來客戶幾年前讀物理治療碩士課程的時候，申請了學生資助處的「擴展的免入息審本貸款計劃」，向政府借了近40萬元，還款期為15年，故現在仍每月償還約2,600元，有關債務反映在他銀行戶口的紀錄之上，

客戶乃首次置業，故收到銀行進一步查詢時非常擔心申請受影響，心怕「臨門一腳」才碰壁。及後經過同事的了解，我們建議客戶到學生資助處申請文件證明債款紀錄，結果在補交文件後，客戶的申請終獲銀行批出按揭。

其實銀行要求客戶就按揭申請補交文件乃十分常見，跟最終申請會否獲批並沒有直接關係。只是審核客戶的出糧戶口時發現客戶有疑似貸款紀錄，銀行才要求取得更多資訊，以得知有關貸款的供款年期、本金和息口等等。當然，客戶身負的貸款的每月還款金額不能過高，一旦他的學債和按揭的每月供款總額超過了其入息的50%（以今次個案來說約20,000元），客戶就可能要減低按揭成數或增加擔保人，否則申請或會遭到拒絕。幸好今次客戶的學債每月還款額約2,600元，按揭每月供款額為16,920元，加起來（19,520元）還未及他每月入息的一半。

近年英國多間大學均出現財困，香港政府為了應對通脤，亦宣布增加已凍結了27年的大學資助學位學費，未來一畢業就背負著學債的年輕人可能愈來愈多。不過政府借出的學貸本身並不會註於個人信貸紀錄，銀行在查閱客戶銀行戶口紀錄才會看到有關資料。準買家們可以在申請按揭時主動向銀行申報自己其他債務，甚至如稅務貸款（即銀行或貸款機構專為稅季一筆過還清稅項而推出的產品）和保單融資（以自己的保險單作抵押品向金融機購借貸）等，以省卻一些接續跟銀行周旋的時間和功夫。

利嘉閣按揭 黃詠欣