如何利用首份儲蓄 部署被動現金收入

本人聽取閣下的意見，已成功賣出44年樓齡的尖沙咀區212平方呎物業，希望知悉有何大投資方向可以做。（一）月入60,000至80,000元，手持300萬元現金；（二）550萬元定存，年息4.5厘至5厘，今年10月到期；（三）男友月入40,000元，少量儲蓄，沒有樓，將來我們有住屋需要。請問現時應該入市買樓，抑或繼續收息好？如果銀行沒有高息定存，有哪些產品可以穩定收息？萬分感激！

讀者許小姐

讀者賣出212平方呎九龍區細單位是明智的，租得細單位的多是情侶或新開始的家庭，很容易租一張約就斷約，業主又要花佣金再找下個租客。而大部分家庭亦都想愈換愈大，只有短暫在港工作的人，才有租住一房或更細的需要，所以決斷沽出細單位，確實是明智選擇。

筆者建議30歲出頭者，要達成兩個基本目標。第一要買樓。環顧香港人大部分能夠製造到七位數的財富，都是靠用槓桿買住宅。只要按揭計算得宜，不借盡而以槓桿買樓，便是利用首置身分；加上有份工有易借優勢，只需要繳付10%至20%首期，就可控有數百萬或千萬元的資產。就當入市後樓價持平升不跌，供樓當儲錢，時間累積起來，儲到的錢都是可觀的。第二件要做的事，是開始為自己建立一個有現金流的被動收入。

年輕人宜選擇高息債基

假設7月開始投入，一季內就會見到現金派出。而通常要快回現金流，例如投放100萬元，每月收息8,000至9,000元，讀者可在債基或直債產品中選擇。對30歲出頭而言，選擇債基比直債好，此歲數能承受一定風險。

債基是不保本，惟派息率比較高；加上一籃子買入不同國家的債券，等於將單一公司的倒閉風險分散。在不槓桿下，年息介乎5厘至10厘；槓桿後，年息則介乎10厘至20厘。

至於直債就到期保本，派息是每半年或一年一次，缺點是入場銀碼需要10萬至20萬美元，不像債基低至10萬港元能入場。因此，第二個目標要盡快實行，讀者可選擇買哪類債基或直債。

而當完成一個100萬元的計劃，為自己產出每月7,000至8,000元現金流，很明顯做到第一步，之後手上現金便變倍數，獲取更多的被動收入。很多人在40歲就可以退休，其實完成「兩樓一份債」，即是夫婦每人一間樓；再加多一份債在手，收取每月現金流，基本生活就可完成。

有些早年部署的筆者學員，就直接完成「一生三宅」，有債收息和有幾間樓持有。即夫婦共住一間樓；而另一間樓收租，再加上還有債息收入，既分散風險，亦是一個穩當的組合。