啃老族 上車

父母資助兒子上車 助脫離「啃老族」

樓市

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近日多個新盤銷情理想,我們接到大量相關按揭查詢,由於新盤一般有較長的成交期,是以不少買家在決定入市前,可能完全沒有先行向銀行查詢入息是否合按揭審批要求,有部分是做日薪工作,以現金出糧,亦有部分年輕人是做斜槓族(Slash),每月入息浮動,戶口入帳紀錄極混亂,這些情況如要申請70%以上的高成數按揭,要準備及整理的入息證明文件較多,如果到入伙前才整理,極有可能出現「甩轆」情況。而近日我們接到最「棘手」的個案,是客戶本身沒有入息,是「啃老族」,中學畢業後一直沒有工作,至近日其父母資助100萬元首期給客戶置業,想讓其學習自立,可是沒有入息證明下,如何申請按揭呢?

這個案中的客戶23歲,選中了天水圍一個新盤,購入單位約400萬,預計做80%按揭,他在決定入市當刻以為可以由父母做按揭借款人,是以他根本沒想過沒工作及入息要如何申請按揭的問題。

可是當他拿著臨約到銀行查詢以父母做借款人申請按揭時,才發現由於父母是經營小生意,已有一筆公司貸款,同時又有物業按揭在身,已經沒有多餘貸款額度去為兒子物業做借款人。

 啃老族 上車
(圖片來源:資料圖片)

客戶大受打擊下,開始病急亂投醫,看到有網上有流傳,只要找父母的公司支薪給他,他便能有足夠入息去申請按揭,他不確定這做法是否可行,便找我們求助。答案當然是:不可行!

首先,他購入約400萬元物業,做80%按揭,年期30年,以現時息率4.125%計,壓力測試要求下他要至才有約3.24萬元的家庭入息。(見圖表1)可是客戶中學畢業後,5年來從未工作,首份工作便有月入有逾3萬元,加上只是於小店當店員,銀行很有可能會質疑這個入息的可信性。特別是客戶做高成數按揭,要申請按揭保險,按保公司的審批要求只會比銀行更嚴謹。

(圖表1) 購入約400萬元單位,擬按80%,年期30年。
息率 H+1.3%
鎖息上限P-1.75%(P=5.875%)
=實際按息: 4.125%
月供 $15,508.8
壓力測試下最低家庭入息 $32,405.9
註:上述資料僅供參考並設特定條件,按揭貸款及利率條件根據不同條件如貸款人還款能力、信貸記錄等作出評估。銀行/貸款機構有權隨時調整按揭計劃,一概以特約銀行/金融機構最終批核作準。

其次,如客戶根本沒於父母公司工作,這個自製入息方法去欺騙銀行批按揭,不單客戶自己,連父母都可能犯法。由於客戶選了建期付款計劃,項目預計入伙日期為明年9月,尚有逾9個月時間,我們建議客戶試找一份正職工作,由於客戶未曾工作未有稅單,我們會建議客戶最好找大型企業工作,減少其入息被質疑造假的機會。

客戶接納建議,並火速在一家大型餐飲連鎖店工作,月薪約1.6萬元。入息剛夠單位每月供款,如要成功獲批按揭,客戶還要維持有固定入息至單位入伙。同時,亦要找一個按揭擔保人才可以通過基本按揭入息要求,而客戶的表姐見客戶願意脫離「啃老族」,願意幫忙做擔保人以鼓勵客戶繼續自力更新。以上整個過程,不到一個月時間,客戶父母都想不到資助首期的舉動,真的可以成為兒子脫離「啃老族」的推動力。

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撰文:黃詠欣圖片來源:資料圖片