出60萬元花紅 打工仔如何借到盡 將物業一開二｜諗 sir

諗sir：

本人明白以有限的資金去槓桿自己的資本，增加自己的現金流入才是王道。現時有一層與太太聯名的自住物業，三年前買入價為368萬元，向中銀香港借了140萬元，剛過罰息期，尚欠133萬元。另外，手上有100萬元流動資金、除按揭外無其他負債。現時家庭月入約30,000元，最近出了60萬元花紅。如想將物業一開二，想請教諗sir有甚麼收息產物可考慮低吸？

讀者陳先生上

撰文：諗sir︳圖片：unsplash

讀者可嘗試將車位與物業一同做按揭，因車位一般只敘造10至15年按揭，年息貴些少要3厘。若將物業連車位去供，一來減低利息支出，二來拖長去還令供車位平過租。

趁入息「暴增」好好把握借貸力

讀者出了一筆花紅，若老闆已幫你報稅，那應趁今年入息「暴增」，好好把握借貸力去借錢。不過單次的花紅，足夠將30,000元底薪的人工計作80,000多元月薪嗎？

筆者意見是，如果成筆花紅打足稅，稅單睇到銀行至少計一半。當然遇著小心的銀行會查閱聘用合約，見到你「老底」只得30,000元，即將你花紅打折。如遇此情況請到細行，最好是例淡的3月去，估計可整份人工借盡110萬元，年頭「借庫」總較易傾。

由於讀者原有月薪只屬中等，建議原有物業只套到五成自住，待時機一到將原居租出再買入新房。現時想買樓應先觀望，計好自己實力後才作部署。

另只套五成供款將原居合法租出，獲得租約可增自己借貸力，收入不高人士應行此法。收入高的可盤坐現居，新樓再盡借可也。 轉個話題，就是網上有說法指不宜持有高收益債券基金，更有被銀行call loan風險。其實債券基金不只是高收益一種。

然而，上述各債券基金，在今年3月美股大跌10,000點時，債基只跌7%至20%不等。有些人投入100萬元借多100萬元，即把原本的6厘派息債基之回報放大一倍，即收超過10厘年息。

年輕讀者可將資金投入債基收息，愛其隨時可贖回又每月派息。 又有人話，加息不利債基，其實加息即經濟好，公司不易倒閉，最利美國公司債。至於減息又是否意味有利債基？

先講債基有很多種，而美國聯邦儲備局今年3月連續減息，債基價格都見升，所以加減息與債基升跌，不是簡單二元關係。

直債有派息保證

直債近日熱選滙豐，滙豐一些永績債叫價由100美元跌至78美元，非常吸引。

除非滙豐倒閉；否則買後年年有6厘派息，直到約五年後，再用當時息率定其後派息價，但不會低於3.7厘。

未來進入零息年代，這類寶物只會更多人搶。 留意買滙豐直債與買滙豐控股（00005）收息有別，股票不保證派息，但直債有保證。

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