低息轉按最後召集！滙豐不尋常「逆勢」加H按 暗示加息潮話嚟就嚟？｜子非魚
撰文：子非魚｜ 圖片：Unsplash
以往在經濟不景氣時期，銀行普遍傾向以減息吸客，增加市場分額及推高市佔率排名。
目前本地經濟雖見好轉，但離完全復甦仍有距離；加上HIBOR仍於低谷徘徊，故市場對滙豐欲加息感到莫名奇妙。
暫時未知是次上調屬一次性，還是新一輪加息週期的起點。
據本地按揭市場生態，當龍頭大行加息或減息，其他銀行第一反應都是陸續跟隨，相信未來有一波加息潮將隨時出現。
然而，銀行加、減息的決定，除了是市場導向外，亦要回歸基本面，銀行最終會
因應按息加減對業務的影響，而慢慢調整按息至合適水平。 過去一年，滙豐一直穩佔按揭市佔率一哥寶座，並顯著拋離第二、第三名。
對於其加息理由，筆者估計，滙豐或認為即使微升按息，排名亦能保持居首，故著手增加邊際利潤。
針對非理財客戶
消息指，滙豐加息只適用於非理財客戶。事實上，按揭利潤微薄，銀行希望保留實力，吸納資金較充裕的客戶亦合情合理。
若從需求面分析，理財客戶是最有可能購買銀行保險、投資產品的客戶群，滙豐從其身上賺取額外利潤的機會較大，若豁免上調該客群的按息，可降低客戶流失風險。
至於非理財客戶，因可作交叉銷售的機會較低，故此，銀行透過加息去增加按揭利潤，也不無道理。
此次滙豐加息，不排除是新一輪加息週期的開始，筆者建議，有意轉按人士儘快行動。
年底收緊按息定價
倘若其他銀行短期內跟隨滙豐加息，「H＋1.3厘」按揭計劃可能會消失一段時間。
尤其是臨近年尾，當銀行的按揭業務目標陸續達標，普遍會收緊按息定價。
本港兩年前的按息約為「H＋1.28厘」至「H＋1.3厘」，倘若待至按息升至「H＋1.35厘」才轉按，便需承受貴息。以本週三（7月28日）一個月HIBOR 0.08厘計算，即實質利率是1.43厘。
不少業主轉按目的為賺取現金回贈，目前市場最高轉按總回贈高達1.4%。
即400萬元貸款額，回贈56,000元現金，扣除律師費仍剩下51,000元，每兩年做一次，數目非常可觀。
但要留意，若現金回贈超過1%，根據金管局指引，回贈需要扣減貸款額。
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