高齡人士申請按揭買樓有辦法︳陳永鍵專欄

高齡人士想要申請按揭最大問題，除了是能否在退休擁有穩定收入外，主要面對自然是還款期問題。
畢竟銀行一般以「75減人齡」作計算，有個別銀行更因為近年收緊按揭，再改為以「65減人齡」計算，變相最長還款期可能十分短。
例如以60歲人士申請按揭，以75減人齡後最長還款期只有15年；假如以「65減人齡」更只有五年時間，對許多高齡人士來說，就算有足夠收入能夠上會，要供得起仍然非常困難。

找年輕人作擔保

在處理高齡人士申請按揭問題上，較穩妥的做法，就是找較年輕的擔保人幫忙，高齡人士申請按揭時，只要能夠加入較年輕的擔保人，銀行就可以按該較年輕的人士作為計算。

例如擔保人年齡為45歲，按75減人齡計算，按揭還款期最長可做30年，對比高齡人士自己申請按揭，負擔自然相對下降不少。
不過找較年輕人士作擔保人亦需要留意一些細節，這名擔保人因為有按揭在身，未來想再申請按揭的話，入息方面會有所扣減。
雖然金管局較早前已放寬按揭，供款佔入息比率劃一為五成，但有關扣減額仍然有機會對擔保人構成影響。
擔保人最好本身亦沒有任何債務或供款，且信貸紀錄良好，才較容易取得批核。
個別銀行對於擔保人亦有不同要求，例如擔保人入息至少要符合一定水平或高於借款人等等，這點都需要留意。

另一方面，高齡人士亦可以嘗試找按揭轉介公司幫忙，看看市場上當時有沒有一些銀行，可以安排更高的減人齡按揭方案，例如做到「80減人齡」。
假設借款人已60歲，能夠以「80減人齡」方式做到按揭，最長還款期可達20年，或許已經能滿足部分高齡人士的需要。
而對於部分持有持產但不包括物業的高齡人士來說，亦可以選擇資產按揭的方式申請按揭，銀行會以現金、股票、保險、基金等作為計算資產按揭。
不過各家銀行對於資產計算方式不盡相同，如果不想逐間銀行查問，同樣可以找按揭轉介公司幫忙處理，找出最合適的按揭方案。