銀行罰息期揭秘 提早還款有甚麼須注意︳陳永鍵專欄

轉售個案的數字不太多，其中一個原因可能是樓價已累積頗多跌幅，業主損失慘重，又或業主剛搬進單位不久，不願再次搬家，不過亦有跟罰息期有關。
銀行設立罰息期沒有劃一準則，不同銀行提供的按揭計劃罰息期長度並不一樣，一般罰息期為一至三年，由款項提取的日期開始計起。
例如陳先在2024年5月1日提取貸款，按揭罰息期為三年，那要到2027年5月1日以後的時間提早還款，才可避過銀行的罰息期。

懲罰金額按年期計算

對於罰息期的罰則，各間銀行的按揭計劃也同樣不一樣，申請人申請按揭時，記得留意當中的細節。
一般來說罰息期內的懲罰都會隨年期遞減，首年內提早還款懲罰最重；而第二、第三年懲罰條款相對輕微。

例如有些大型銀行罰息期為三年，第一年提早還款的話，申請人需要支付高達按揭額3%，或50,000元。
加上現金回贈；第二年還款則要支付2%按揭額，或20,000元加上現金回贈；第三年則為按揭額1%，或10,000元。
小型銀行罰息期懲罰，一般大型銀行會較寬鬆，有些銀行罰息期首年還款，只要支付按揭額1%；第二年的話，只要支付現金回贈金額即可。
值得留息的是，如果申請人是透過按揭轉介公司申請按揭，在罰息期內還款，需要支付現金回贈給銀行的話，有關現金回贈款項，一般只需要將銀行方面的現金回贈交予銀行即可，由按揭轉介公司支付的回贈，是不需要繳交的。

假如申請人有意提早還款，在申請按揭前，更要了解不同銀行的罰息期細節，比較出最適合自己的按揭方案。

免申請人獲回贈後即轉按

有讀者或會思疑，借款人提早還款對銀行來說不是有好處嗎？為甚麼銀行似乎「不樂見」申請人提早還清貸款呢？
事實上，部分銀行為免按揭申請人「過早」還款，在按揭條款內會加入罰息期的條款。
一來用作保障銀行的收入；二來，過往不少銀行都有頗豐厚的現金回贈，給予一手按揭或轉按申請人，為避免申請人獲取回贈後，便立即轉按到別的銀行，罰息期就能為此發揮作用。