穩樓市保接火棒業主 拆解高成數按揭概念︳陳永鍵專欄

不過，有些新手買家對於這次放寬按揭安排其實不太了解，特別是高成數樓按及按揭保險有關的問題。
新手買家或對銀行按揭不太認識的讀者，對於按揭成數新聞及高成數按揭容易引起混淆。
例如說在《施政報告》後放寬按揭成數至七成，是否代表不能造八成至九成高成數按揭呢？答案當然不是，按揭成數上限及高成數按揭本身是兩個概念。
簡單說，按揭成數是買家向銀行借貸最高可獲的按揭成數，現時成數為七成；至於高成數按揭，是買家向銀行申請按揭成數上限後，再增加按揭貸款的部分，合起來最高可以造到樓價八成至九成按揭。
而兩者最大分別，是買家「需要」或「不需要」購買按揭保險。

按揭保險本身作用，是用來保障銀行批出最高按揭成數以外的貸款部分的風險。
由於銀行批出的按揭成數最高只能做七成，不會貿然批出七成以上的按揭貸款，亦不允許這樣做。
買家如果需要申請七成以上的按揭，無論是七成半、八成或九成按揭，都需要購買按揭保險才可以做到。
而購買按揭保險本身需要符合一定條件才可以，並不是想買就買到。
例如按揭保險本身對物業價值有一定限制，樓價1,000萬元以下，最高可做到八成至九成按揭。
1,000萬元以上至1,125萬元以下物業，最多同樣造到八成至九成按揭，惟貸款上限為900萬元；至於1,125萬元以上至1,500萬元以下，則最多只可以造八成按揭；1,500萬元以上至1,715萬元以下，最多造到八成按揭，貸款上限為1,200萬元。

釋放投資及換樓客購買力

政府落力為穩住樓市付出的努力是有目共睹的，其中一個原因，相信是要「拯救」一班隨樓價回調，在前幾年高位「接火棒」的買家。
以現時樓價對比當時買入價差逾兩、三成，甚至更多的例子，在市場上絕不罕見，而隨時間推移，愈來愈多這些買家接近收樓之日，就會發現申請按揭出現困難的情況愈來愈多。
故此透過放寬按揭成數，為市場釋放投資客及換樓客購買力，刺激交投，自然對穩定樓市有幫助。
畢竟一旦樓市無法穩住，未能讓這批買家「平穩過渡」，在骨牌效應下，對香港無論經濟或是社會都會構成很大的問題。