業主必學4招防Call Loan 做好風險管理

樓市淡靜多時，樓價跌勢未止，市場偶爾傳出早幾年以建築期購買新盤樓花的部分買家，基於銀行估價下跌而無法獲取足夠貸款，只能撻訂收場。整個樓價下跌趨勢已觸動社會各界關注，近期屢屢傳出政府「撤辣」及放寬的建議，確實地，只要看看負資產個案走勢，都可以看到目前樓市是處於「健康回調」還是「響起警號」的狀態。

跌兩成樓市尚可支撐住，但假如再進一步下跌，業主們需做好風險管理，避免受傳說中的Call Loan潮影響。
筆者今期會跟讀者分享，幾個避免Call Loan的重點。

負資產按揭宗數19年新高

早前金管局公布2023年第四季末負資產按揭宗數，竟達到25,163宗，比第三季的11,123宗高出1.2倍，是19年來新高。

去年負資產數字大升之時，金管局解釋過不少個案是來自銀行職員，因為他們可以利用較低首期入市，情況尚算「正常」。
惟最新數字一下子倍翻，顯示受負資產影響的已不再局限於銀行職員一群，而是波及到一般高成數按揭買家。
金管局指這些負資產個案中，有九成是以購買按揭保險承造九成按揭的用家。
負資產數字激增，金管局不斷派定心丸，說以購買按揭保險承造高成數按揭的用家，貸款拖欠比率僅0.02%。
去年整體銀行按揭拖欠比率為0.08%，可見借款人有力還款，銀行按揭業務風險仍然很低。
而在去年12月，金管局更主動與銀行溝通，要求銀行不要因為抵押品跌價而Call Loan。意思很清楚，就是不要因為樓價下跌，而逼使業主提早還款。

就現時香港經濟狀況看，由於失業率不高，市民整體收入亦未見大幅減少情況。
即使樓價下跌；加上利率高企，令高成數按揭業主有「供空氣」之感，但相信誘使銀行大規模Call Loan的因素仍未成型。
而且Call Loan本身成本高，就算收回做銀主盤，在現時連銀主盤出售都有困難的情況下，Call Loan潮一旦開始，勢必進一步推倒樓市。
這對銀行百害而無一利，所以潮暫時看來仍不可能發生Call Loan。

最重要準時還款

不過供樓是條漫長的道路，必定會經過風浪，業主須有意識地做好以下風險管理。
（一）是最重要的，就是準時還款。千萬不要覺得遲還幾日或遲一、兩次沒問題，這些不良紀錄將構成風險。

（二）保持累積續航力。多留供樓積蓄，以防一旦財政情況出現突如其來轉變，無足夠現金供樓。
（三）如果是即將入市的買家，最好不要「借盡」，盡能力減少按揭成數，以免落入較深的負資產水平。
（四）另外，買樓要選擇貼市價的物業，以防樓價下跌時，引致估價下跌而造成的落差。