未婚先買樓築愛巢 另一半做借款人定擔保人好

由於筆者朋友跟另一半仍然年輕，日後有機會再作置業打算，到時就有機會要另一半甩借款人或擔保人身分，方便為另一層樓承造按揭。在這情況下，這位朋友的另一半就應該選擔保人，而不應該選借款人。原因是甩擔保程序上容易很多，只要申請人屆時財務情況滿足壓測條件，就可以直接找銀行補交入息證明，以申請甩擔保，或直接找另一個人頂上就可以，毋須重新敘造按揭。另亦可以找按揭轉介公司，留意其他銀行可否提供更優惠的利率按揭計劃及現金回贈做轉按，這樣還可以獲取更多好處。

作為擔保人風險較低

不過要留意的是，如果日後這位朋友跟另一半分手；另一半希望甩擔保，是需要由借款人負責提出，擔保人是不能自行到銀行申請甩擔保身分的。至於選擇借款人的話，相對之下，甩借款人的程序就麻煩很多。首先相關申請，必須要得到銀行同意，然後還要找律師做文件，簽新的按揭契，意味需要付出一定開支才能完成申請。在除笨有精下，自然是選擇擔保人較為精明。
另一個情況，是借款人需要承擔的責任較擔保人為大。因為借款人除了要承擔物業貸款責任外，連同按揭申請人，在該銀行的個人貸款也要一併承擔。
相反，擔保人就只為物業按揭負責，所以對另一半來說，成為擔保人風險是相對較細。

物業無名毋須交AVD

順帶一提，不論另一半選擇做擔保人或借款人，日後再買物業申請按揭時，只要物業上沒對方的名字，她都不需要繳交從價印花稅（AVD），即是仍然屬首置身分。不過，由於在未甩擔保人或借款人身分的情況下，銀行會將已在身的按揭計算，按揭成數會下降一成，供款能力亦會打折，致令壓測要求及供款與入息比率相應提高了。如此，很多人在買另一個物業前，往往會先為前一份按揭，甩掉擔保人或借款人身分，才買入下一個物業。