月入5,0000買650萬元樓 新手買家小心計漏數

這位網民自稱「新手」，一共列了三個問題，首先是他說跟女朋友月入共50,000元左右，但女友剛轉工僅三個月，擔心兩人一起申請按揭會有阻滯。
第二個問題就是樓價及供款問題，他自言預算購入650萬元的單位，貸款500萬元。
換言之，網民打算以150萬元作首期資金，即約敘造七成半按揭，理論上供30年，每月供款約為23,000元。
他粗略計算過，兩人加起來每月50,000元收入，供樓加上水、電、煤、差餉支出，每月預計為27,000元，如果還有BB，每月僅尚餘萬多元，他問這樣安排是否真的夠用。

累積更多入息證明再申請按揭

第三個問題則涉及買樓程序。這位網民自稱在網上已做功課，說在網上看完估價後，只要符合買樓預算，就可以找地產經紀睇樓買樓，那步驟上應該先簽臨約再找銀行申請按揭；還是先申請按揭，確保能申請按揭，才再找地經紀簽臨支付訂金？

筆者認為，首先是申請按揭問題，雖然這位網民女友轉新工僅三個月非常短的時間，有機會未過試用期，但要視乎他女友任職的工種及公司規模。如果是政府工，相信問題不大。
較保險的做法，自然是再等一會，待女友累積更多入息證明再申請按揭會較易順利。
不過應否入市這個問題的核心，其實是在網民的第二個問題內。
網民跟女友人工每月合計約50,000元，月供23,000元，約佔供款與入息比率一半，表面上是符合申請按揭的要求，因此問題不大。
不過，在每月支出上就要注意，根據這位網民計算，管理費、差餉及水電煤，每月支出合共僅4,000元，這一點相信頗難做到。

要注意保持供樓續航力

至於扣除所有支出後，每月尚餘的資金是否夠用，就因人而異。
筆者建議這位網民，宜較仔細地衡量財務規劃，每月是否有足夠金錢流作儲蓄用途，保持供樓的續航力，以應付不時之需。
另外，買樓時的雜費及裝修費均也需要計算在內，不要預得太緊。
至於買樓程序的問題，筆者建議，可先找個別銀行查詢外，亦可嘗試尋求信譽良好的按揭轉介公司幫助，方便比較不同銀行提供的按揭計劃，亦可以令申請按揭過程更為順利。