新定息按揭年期短利率低 能否成買家上會必然之選︳陳永鍵專欄

定息按揭顧名思義，就是在一段時期內將按揭息率固定為某個利率，不會隨住外在環境波動。
在利率鎖死情況下，只要買家入市時「計好數」，就不怕會出現早前在低息環境下上會，卻突然面對加息，導致每月供款大幅增加，而承受龐大供款壓力的情況，在理財規劃上會更為容易處理。

新定息按揭計劃年期短息率低

過往低息時期，定息按揭由於息率普遍較市場熱門按揭計劃為高，且年期較長，向來很少人會選擇採用，香港按揭證券公司的定息按揭計劃年期分別為10年、15年或20年。
在美國9月減息後，按揭計劃利率分別減息4.74厘、4.89厘、5.04厘，利率仍然較普遍其他熱門按揭計劃為高。

然而大型銀行新推出的定息按揭計劃則明顯「划算」，首先優點是年期短。
例如滙豐銀行定息計劃分為三年期3.25厘及五年期3.15厘；中銀香港定息計劃更多元化，分為兩年期3.35厘、三年期3.25厘、四年期3.2厘、五年期3.15厘，年期相較按證公司的定息計劃短，更具彈性，息率亦較新造H按及P按為低，確實有一定吸引力。
大型銀行新定息按揭計劃優點顯而易見，缺點方面亦不是沒有。
例如說在現時基本可肯定美國進入減息週期情況下，未來息率再下調的機會率無疑較大，因此在定息期內，有機會出現定息利率高於其他按揭計劃，上會人士需要「供貴息」。

當然，這視乎美國減息幅度及港銀減息的進度而言，假如隨後一、兩年美國減息幅度放緩，港銀又未有緊隨減息步划，又或者美國突然轉風向改為加息，那麼選擇定息按揭的人士就會「賭贏」。

要供到尾避免罰息

另一方面，選擇大型銀行定息按揭計劃者，必須注意按揭條款，有機會罰息期與定息按揭計劃年期掛鈎。
意味上會人士在定息期未完前提早還款，或進行轉按就會被銀行罰息。
因此選取哪個年期便影響頗大，最保守的做法是選擇較長的定息按揭年期，將利率固定以免夜長夢多。
如果想盡量慳息，又有信心未來減息步划會加速的話，可選擇較短期的定息計劃，待計劃完結時，再轉按至利率較低的其他按揭計劃，這樣便可慳盡利息。