房協樓有別房委會居屋 4大重點要認識

今期筆者談談房協樓跟房委會居屋，有以下四大分別。

屋苑配套較完善

（一）房協樓質素一般較居屋好

房協並非政府組織，是一個非牟利的法定機構，其發展項目一般較房委會居屋「高級」。
一般居屋交樓都是清水樓，不會附設裝修及家電，不過房協新盤朗然入伙，已包了基本裝修及基本家電，買家可以減省許多煩惱。
另外，居屋一般不會設有會所；然而房協樓有機會為住客設會所，提供健身室、兒童遊戲區和遊戲室等設施，屋苑配套會較居屋更完善。
不過，但亦因此管理費方面，可能會因而較居屋貴一些。

（二）房協樓沒有政府擔保

而對買家來說，購買房協樓與居屋最大分別在於按揭情況。
由於房委會會為居屋提供擔保期，最新安排更由30年延長至50年。

而房協樓並沒有政府擔保，衍生的情況就是房協樓買家雖然同樣最高可以造九成按揭，並毋須購買按揭保險，但就需要進行壓力測試，買家申請按揭時，需要準備好入息證明文件。
（三）房協樓還款期可較居屋長五年
房協樓與居屋另一個分別，是當買家購買二手房協樓時，假如要敘造高成數按揭，買家是需要購買按揭保險，即買樓時要支付多一筆按揭保險費用。
至於房委會二手居屋，如果仍在政府擔保期內，未有補地價，合資格買家並不需要通過壓力測試，亦毋須經購買按揭保險，已可以申請最高九成按揭。
至於還款期方面，房協樓最多可以造30年按揭；而居屋最多只能做25年，即房協樓可以比居屋多敘造五年還款期。

按保未必估足價

（四）二手房協樓涉按揭保險

而由於房協二手樓沒有政府擔保，買家需要購買按揭保險，才能敘造到高成數按揭，有機會出現一個情況，便是買家在申請按揭時，雖然銀行能夠「估足價」，但按揭保險方面卻「估不足」，導致買家需要補錢才能上會。
原因是二手房協樓的成交一般較私樓為少，按揭保險公司估價又一般較銀行審慎，所以估不足價的情況是時有存在的。
特別是當樓市較為波動，房價上落較快時，對業主日後欲出售房協樓時，可能會構成間接影響。