37歲讀者剛結婚 每月租屋支出18,000元 如何5年後購入800萬元物業上車？｜財智姊妹淘

撰文：財智姊妹淘  ｜ 圖片：Unsplash

讀者財政狀況：

每月收入（薪金）：68,000元

每月支出：43,000元

• 家用：10,000元
• 個人開支：10,000元
• 租金：18,000元
• 保險：2,000元
• 強積金：3,000元

每月盈餘：25,000元

資產：900,000元

• 現金：600,000元
• 股票：300,000元

註：薪俸稅由每年雙糧中抽調繳付

專家分析：

要上車有幾個重要考慮：

1. 手頭上的資金能否支付首期及相關費用；
2. 在銀行審批按揭時，是否符合最低薪金要求；
3. 每月盈餘能否配合供款情況：過來人常說供樓頭兩三年是最吃力的，因可用薪水突然間會少了一大截，引致要重新調配支出項目，開源節流：小至自攜午飯上班、大至謝絕外遊、甚至找兼職，通通都是希望能安然度過這段財政較緊絀時期的方法！

看看讀者的情況及目標：

1. 以現時銀行審批標準，並平衡首期要求，相信兩成首期（六成銀行借貸及兩成按揭保險安排）是較可行的方向：首期及相關費用共約200萬元，每月供款約26,000元（年利率2.5%，30年年期），每月最低薪金要求是62,000元，以兩夫婦現薪金水平來說，初步看是可行的。
2. 讀者現時已有30萬元投放在股票上，亦有60萬元現金在手，在希望能儘快累積資產來說，現金額是偏高的！筆者建議先留下9個月的生活開支（約36萬元）在活期戶口作為安全網，餘下的44萬元可考慮投放作增值用途。另外每月之25,000元盈餘，也可考慮將一半投放增值，假設平均年回報6%，5年後投資/增值部分約可滾存至188萬元，每月盈餘的另一半在銀行活期也可累積至75萬元，就算不計算那36萬元的安全網，總資產也有263萬元，料可達成上車願望！在此筆者希望讀者緊記投資涉及風險，資產價格可跌可升，而且若只投資港股，地源風險較大，建議在投資組合內加入環球股票基金以平衡風險，借助其他地區的經濟優勢以增回報！
3. 現時租金和日後預計供樓開支有明顯的分別，日後也需繳付差、管等雜費，雖說他們的盈餘較充裕，仍可抵銷居住成本增加的壓力，但不要忘記當3年後小生命降臨時，家庭開支、生活模式都會有翻天覆地的改變（比供樓的改變更早發生），那時是否能維持每月盈餘水平他是難以預計的，甚至需調動現資產配合等等！所以不能掉以輕心，在這幾年的準備期，應努力落實計劃，每年薪金調整時，他可考慮調整儲蓄額，令資產可累積得更快！
4. 未來幾年的投資市場也有一些暗湧，筆者建議讀者多和理財顧問溝通，多檢視及調整投資策略。

美聯金融集團高級副總裁

鄺翠玲 CFPCM

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