35歲專業人士想退出職場 集中精神親職育兒 要滾存多少退休及教育經費？ 資產該如何分配？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：unsplash
張小姐收支及資產負債表
每月總收入：40,000元
每月支出：16,000元
- 強積金 — 1,500元
- 個人開支 — 12,000元
- 交稅、保險撥備 — 2,500元
淨資產：80萬元，另有強積金約30萬元
資產分配分析
估計18年後，往外國升讀大學所需費用由200萬至400萬元不等，視乎往升學地方，修讀課程等因素。以時間軸來說，兒子升學是18年之後的事，橫跨4年，而退休是30年（假設65歲退休）的事，橫跨20年以上。以另一角度看，現時經濟仍有很多未知數，單單以投資作儲蓄、增值也有一定風險，有見及此，筆者建議以一個儲蓄保險及投資的混合方案處理，取長補短。
筆者認為可這樣配置資產：
採用較穩定回報的方案作為教育策劃主調︰在現時每月盈餘中，每月撥一萬元至高息儲蓄保險，為期5年，待兒子入大學是分段取出作學費用；由於側重穩定收息，預料此部分資金未必能完全滿足教育經費的要求，有機會需由投資部分抽取部分（見下），但也可對整體財務策劃起穩定及緩衝的作用；
退休策劃宜採用較高風險的方案，因要30年後才動用，有較長的時間捕捉市場升浪：在現時資產內，先抽起1年的生活費（約20萬元），其餘10萬元可加入作投資，連同現有之股票及基金組合，目標是滾存作退休基金，中段或而抽出部分資金以補教育經費的不足。
先說說以儲蓄保險部署的教育基金，在5年下來，共存入60萬元供款，由於供款期只是五年，餘下的13年提供一個機會可全速作滾存，在18年後時估計可滾存至約120萬元。
再說投資方案，假設平均年回報為6%，30年後將可滾存約542萬元；另外由於張小姐在未來六年仍工作及供強積金，假設強積金能提供平均年回報4%，在65歲料了可滾存至163萬元；另外在未來六年裏她只是將每月盈餘其中的一萬元取出作儲蓄保險，尚有$14,000仍投放在現金戶口，六年後也可滾存到113萬，所以張小姐的投資戶口、強積金戶口以及現金戶口，在65歲時可累積至817萬元。
若需由投資方案抽調資金作教育經費，在18年後料可滾存至264萬元，對教育基金也可提供一定支援。當然張小姐需明白退休金在中途被抽出，對整體退休部署有一定影響，但正如張小姐的想法，待兒子學業上了軌道會重回職場，那時有收入，也需重新調整步伐。
時間是投資的最好朋友，筆者建議張小姐能盡快落實投資方案的實行！當然現時疫情影響，投資策略應不能太進取。
美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲 CFPCM
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