32歲教師有120萬儲蓄 目標600萬元物業 疫情下屢現減價盤 應把握機會入市還是睇定啲？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：Unsplash
讀者財政狀況：
先看看李先生的財政狀況：
每月收入：40,000元
每月支出：16,000 元
- 公積金：2,000元
- 家用：8,000元
- 個人開支：6,000元
每月盈餘：24,000元
資產：
- 現金：1,200,000元
女友月薪約30,000元，每月盈餘約10,000元。
專家分析：
雖然李先生希望結婚能簡約一點，其實所需項目也很繁瑣，開支分野也很大！所以筆者建議無論怎樣簡約，都要預留20萬元作開支及緩衝用途，更要多和女友、雙方父母溝通瞭解看法，免傷和氣！
而在上車置業上，應儘可能採用較高的按揭額以配合本身財力：如要購買600萬元的物業，以現時利率及審批條件來說，最大可能性是8成按揭，以30年供款計算，每月供款約19,000元，每月最低的月薪要求約46,400元，首期及相關費用約145萬元。以目前兩人總月薪、總盈餘來說，也是可負擔的範圍；那李先生能否累積這145萬元的第一桶金？現時李先生擁有約120萬元現金資產，若能將每月盈餘都儲備下來，兩年後約有162萬元，支付首期及預留作結婚用途後，應所淨無幾，也沒有日後的應急現金儲備（建議是6個月支出，即約10萬元），況且開始供樓後，每月盈餘將大減，儲蓄速度受影響。
所以策略上李先生應在置業前多努力儲蓄，而另一角度上，只將儲蓄存放在銀行，也未能全發揮資產的威力。筆者建議李先生可作這樣的部署：
- 基於資金只有最長兩年的投資期，預見投資市場的短期內波幅仍大，建議將現金的一半（約60萬元）投放在較平穩投資組合內 – 主調是收息：收息股、房產基金、股債混合基金也可考慮；每月盈餘亦可撥出一半（約12,000元）利用月供策略投資，以平均成本法減低風險 – 主調是增長，要留意投資項目能否配合經濟發展及週期，但不能過度進取。若平均年回報是6%，這部分在兩年後料可滾存至約98萬元，連同銀行存款，總資產額可累積至約180萬元，料可處理置業首期、結婚和應急儲備三個目標。李先生亦請留意個別項目風險及回報差異很大，建議和理財顧問多溝通和定時檢視組合；
- 日後增薪時也可增大每月儲蓄金額；
- 雖說李先生希望自己能負擔首期，但世事難料，樓價亦受很多因素影響，女友的財力可能是置業上的最後一根稻草，請兩口子多商量，根據她的風險承受能力來好好規劃一下，也可讓好在理財路上作一些嘗試。
至於因疫情影響是否應暫緩計劃呢？筆者認為若是自用，也符合本身的負擔能力，便沒大問題，畢竟香港地少人多，現時各國都「印銀紙」推動經濟，樓價有一定的支持位，趁現時有較大的議價空間，筆者建議可選取較優質物業，增強抗跌能力。
美聯金融集團高級副總裁－鄺翠玲 CFPCM
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