28歲讀者月入17,500元 只有12萬儲蓄 如何一年後創業開餐廳、兩年後結婚？｜財智姊妹淘
- 一年後用20萬元和朋友合資創業開餐廳
- 兩年後和B先生結婚，一切從簡，希望以20萬元完成；由於現在男友家人物業（已供滿）同居中，所以不用擔心婚後居住問題
- 想儘快生子女，日後的教育基金應預算多少？
- 有意購入穩健股票作長線收息，應選擇那隻股票？應該在那個價位購入？
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：Unsplash
讀者財政狀況
| A小姐 | B先生 | |
| 每月收入：36,500元 | ||
| 薪金 (已扣除強積金) | 17,500元 | 19,000元 |
| 每月支出（包含儲蓄）：36,500元 | ||
| 家用 | 3,000元 | 3,000元 |
| 生活開支 | 6,000元 | 7,000元 |
| 儲蓄（結婚儲備） | 4,000元 | 4,000元 |
| 儲蓄（私人） | 4,500元 | 5,000元 |
| 資產：240,000元 | ||
| 現金 | 80,000元 | 90,000元 |
| 股票 | 40,000元 | 30,000元 |
| 其他支出：40,000元 | ||
| 結婚儲備（合資） | 40,000元 | |
專家分析：
先說創業，坦白說我覺得一年後的資金並不足夠實行這計劃：一年後「結婚儲備」才只有13萬元，A小姐本身的積蓄（連同一年來自己的每月盈餘）才有17萬元，根本不足以起動創業大計！況且在出資創業前，必先扣除6個月生活費（約8萬元）作緩衝應急，所以一年後創業夢真是仍有很大的距離呢！題外話：既然是和朋友合資，日後的權責、利潤分成、虧損或擴充注資考慮等應詳細列明，以免日後爭拗，影響感情。
再說結婚，雖說一切從簡，居所亦無需張羅，但各項開支也有不少選擇，所需資金也可分野很大，有無限的可能性！要作一個較準確的預算，您們可以著眼幾大項目：家長對過大禮的要求、婚紗照、酒席、蜜月、收回的人情怎處理等等，亦請多和家人溝通，因結婚並不只是兩個人的事，以上項目很大程度需要父母發出「不反對通知書」才能成事，要皆大歡喜，還是要點耐性及取捨的。
我大膽假設創業還需多點時間準備，所以應先處理結婚計劃。至於教育基金需預算多少，普遍來說只著眼海外升學部分，因經費動輒是七位數字，一定要早早規劃！至於實際經費要多少，視乎往哪裡升學（同是英國，倫敦和格拉斯哥已相差很遠呢）、讀什麼科、什麼時候起行等要素，當然要執行儲蓄大計是越早越好，因時間是您們最好的朋友！若你要累積現值一百萬元的經費（18年後約為200萬元），由出生開始儲蓄，利用平均成本法每月投資，每月約需$2,700（假設平均9%年回報）。
最後關於應買什麼穩健股票作收息，若資本不多，只買一兩隻股票的話，恐怕風險較大，若市況不幸逆轉，後果可以很嚴重，我建議還是以平均成本法每月吸納較佳，若每月之股本較少，也可考慮使用基金，可更有效管理風險和涉足海外市場，增加勝算！
美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲 CFPCM
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