讀者來信︳開公司月搵6萬但負擔大︳諗sir專欄

手持現金260萬，希望置業自住，將單位交回外父，省下租金支出供樓當儲蓄。本人在屯門工作，買滿名山? 還是出九龍好?生意尚可但欠缺增長，想多點被動收入，想問如果不買樓有何較少風險既債券和多少回報? 希望諗sir能提供 方向及意見。萬分感激

諗sir回應

不少人進入中年，成為中年月光族，面對著幾大問題：

（第一）普遍踏入中年，事業進入高峰，同時工資相較較高，容易成為裁員對象。

（第二）父母年老，開始要時間和金錢照顧。 

（第三）子女和父母的照顧開支出大，一個人賺錢，應付不來。

（第四）正因為錢不夠，又不夠時間，很容易與另一半關係變差。 

 其實男女都面對同樣的問題，想解決應在遇上問題前，及早做兩件事。 

（一）就算少也好，盡量為自己產出被動收入。 很多人認為幾千元的被動收入沒用，不如不好搞。但其實大大的成功往往由小事開始累積而來。見上圖5000元每年回報6%(即每月平息計約0.5%)，儲每月5000元20年打來，儲到231萬。夠買半間樓，或者比一半首期叫租客供埋佢。所以幾千元也可成大事。

 （二）樓也不要想著一買就大同新，往往你負擔到的樓同你花得起錢買的樓，對大部份人也存在差距。起手買小小的房子，再慢慢小換大，在買房上不要想一步到位買第一間房就是dream house。加上現在細單位較容易賣出及加上印花稅較便宜，投資面更有利。

故綜合而言，對這位中年的月光族有幾個建議。 先說現金水平也存得不錯，留意他是沒有靠樓去做儲蓄的，只是租一間房子給外父而自己住在外父原有房子 。儲到這260萬多，可以拿60萬出來投入債基，債基是每月派息的，可以起手選最穩定的債基,派6厘息。其實有些債基可以派年息至9厘息，現在也有不少人開始試用債基收息，試收息一至兩季看派息準定不準，試到年底應開始減息，香港的融資成本低了就加入槓桿融資買債，令年息達10-15%一年。

現時先7%年息，當60萬投入債基，一年收息42000，除開每個月都有$3000多。到熟悉後慢慢加大銀碼投資未遲。另外買300至800萬樓，買好租又有潛力的，自己再反租另外地方做雙租族更好。尤其小朋友還在小學、或有轉校或升中換地方住的需要。

有些房550萬價碼單買收租已達月$16000-17000，或者直接將單位改做學生宿舍，不少單位租值可提升1倍。即30k每月。若有些人違了規把自住單位出租的，60萬買債基先試加上70萬投入買細三房改裝，已可完成一間收租樓加一份債基開始產出收入。若付40%首期至合規出租，以讀者財力而言也不難，當然是按合規的去做。債基收入月$3500而租金收入$30k，供樓預計18k左右，付出130萬資金獲現金流3500+30000-18000 = $15500/月。