龔成

40歲保守男買滙控蝕20萬「唔想止蝕」:教我60萬現金買樓自住再退休?

專欄

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龔成老師你好,睇左你好多問答分享,覺得你好有信心!我因為無咩信心又成日驚蝕,理財方面一向較弱,多年前買咗好多滙控,賬面蝕左$20萬,又唔想止蝕(同自己講有息收就得)。本人40歲,有現金$60萬可以用投資(已預留備用現金),投資主要想買樓自住同退休打算。想請教:

60萬現金點投資?

1)怕風險的人是否不應投資?怎樣克服心理因素?

2)滙控點算?賣出好嗎?佔財富比例好多。

3)應該投資那些股票?怎樣運用資金?怎樣達成買樓目標?

個案重點:

  • 40歲,投資保守
  • 持有大量滙控股票
  • $60萬現金可投資

重點目標:

  • 如何達成買樓目標?
  • 如何達成退休目標?
  • 應否賣出滙控?
龔成
(圖片來源:政府新聞處)

龔成分析個案

1)不要完全不投資。理財投資,要求你理性處理,以適合你的方法去完成目標,不要因為一些心理因素而影響決定。無論我自己投資,又或給讀者投意見,我都不希望有人虧損,但就算此,都要作出理性的決定。

舉例說,若怕風險而不敢投資,只懂持有現金,最後只會因通賬而貶值,因此,我們要做的,就是怎樣在可承受風險程況下,合理爭取回報。又例如,如果持有某股票,質素向下,若止蝕會出現虧損數因此不肯止蝕,就是不理性的決定,因為長遠財富只會進一步向下。

你現時有兩大目標,第一是買樓置業,第二是長遠的退休目標,你要先處理買樓目標,成功置業後,下一步就為你日後的退休作計劃。

當定好目標後,就要適當配置好你的財富,以最合適的方法,去助你完成目標,不能因為心理因素而只懂現金,又不能因不肯止蝕而持有與目標不匹配的投資工具。

2)這刻最重要的就是你買樓目標,你先要確定,自己是否想買樓,長遠是否有有自住需求。現時的收入及財富情況,你目標物業金額是多少。

買樓不是一個口號,要求你確實去定目標,定計劃,你要訂立一個切合你而可行的計劃,我建議你閱讀《5年買樓4部曲》這書,並認真制定計劃。

你現時40歲,由於要考慮的你的退休年齡,以及一般銀行都會以「75減年齡」,作為其中一個按揭上限的指標,因此當你年齡太大,按年期就不能太長。同時,要考慮現時你的財富及收入情況,我可以給你一個初步建議,你嘗試以45歲作買樓目標,以這目標為前題,研究買樓的可能性,物業金額,現時每月儲蓄,收支等。

如果確定45歲買樓,你這刻有5年時間準備,你每月保持儲蓄,在財富分配上,應該有部分資金作投資,你有5年時間,就算本身怕風險,都可以將每月一半的儲蓄用作投資,但不要投資潛力股,選取較為穩健的股票。

龔成
(圖片來源:政府新聞處)

現時可投資的$60萬,你可以選一些有質素,平穩增長類股,以及部分收息股。雖然你表示$60萬都是可用投資,但不要一次過買入,要以分注的模式進行,同時有部分留現金等大跌市才動用。

至於長遠你退休的目標,先處理好買樓的問題,然再就著退休因素設定較好的安排,由於你距離退休仍有一段時,應該以「先增值,後現金流」作策略,以你的風險承受程度,可投資穩健,有基本增長力的股票,到退休前5-10年,就要開始慢慢轉為較保守的收息資產。

3)滙豐控股(0005)的賺錢能力與增長力比過往年代減弱,但並非完全無質素。銀行業的賺錢能力不及過往,但都有基本的利潤,可以視為收息股類別,增長力不強。

就你的年齡及上述的投資目標,你不應投資太多收息股,因為你的目標要求你以平穩長股去配合,加上不應太集中在同一隻股票,因此你應該作出調整。

可能你認為這刻賣出會產生虧損,但在財富配置,要求你作出理性的決定,對長遠財富最有利的決定,建議你減持部分滙控,餘下可長線收息。減持後的資金,則投資其他更優質,有平穩增長力的股票。你長遠要建立一個「平衡的財富組合」。

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撰文:龔成圖片來源:政府新聞處