金融科技 安全性及創造力缺一不可 揭示虛擬銀行的真正價值｜吳漢銘｜FinTech領袖頻道｜經一專欄

撰文：吳漢銘｜圖片：unsplash

虛擬銀行的歷史及價值

讓我們好好學習虛擬銀行的歷史。早在1995年，加拿大已經有所謂虛擬銀行（Virtual Bank），當時有銀行成功創出新天地，也有部分銀行給傳统的銀行吸納，以提高傳统銀行的競爭力。銀行創新歷史方面，荷蘭在17世紀發明中央銀行Wisselbank，及國際貿易貨幣網絡。但有關能力其實是從一些創新企業吸收過來，所以我們也應該重視傳統大型銀行對市場的正面影響力。

傳統銀行的難處當然是創新，在於各自身利益集團的衝突，所以創新必須要快，最理想是少於一年。因為一年之內，一般財務及市場狀況有可能變壞，尤其現時環球經濟格局不穩，如何讓企業於一年內變革?當中是需要在短時間內，有高技術及資源投入，而這樣就像賭博一樣，如果不夠快，不夠資源，結果便有落差，變革的團隊就被定性為失敗；如果改變得太急及內部資源消耗太多，也會很容易失敗收場。

金融科技 提高金融業競爭力

根據金融管理局的數據，香港有156間銀行差不多約10萬億元資產，估計平均每間擁有600億元資產，以及大約6億至12億元利潤（假設股本回報率（ROA）為1%至2%），每間銀行投入科研約1,000萬元（香港科研對本地生產總值（GDP）比率為0.8%）。以這樣的資源投入，可以聘請一些高端科研的博士；開發項目需要項目經理；修改現有系統需要額外科技（IT）人員進行開發，所以最後也許會有資源招聘三個博士，以及五至十個項目管理及開發團隊。但問題是否足夠？戰狼也要300人吧。所以變革的難度在於，如何獲得過100人的資源，並在短時間內開發業務。

反觀金融銀行歷史，汰弱留強往往取決於風險管理能力，2008至2010年期間，美國、歐洲所倒閉的銀行就是衝得太前，風險預測能力又不相配。歷史告訴我們，一些業務保守且不前不後的銀行或許可以留下，但成為王者的是，少數擁有頂級風控能力並能把握機會的銀行。其實在香港搞金融科技，就是要面對金融的保守性及安全性； 同時科技的創造性及膽量亦相當重要。金融科技的同業「出來行預左嘅」，但筆者相信應該以工程師的心態，以造就以便利人類生活為目標而努力。

編按：作者吳漢銘（Jeffrey） 服務於平安壹賬通銀行，負責金融科技部門，具有15年數據科學經驗。擁有CFA（Certified Financial Analyst），CDS（Certified Data Scientist，Hong Kong Data Science Society）資格。畢業於香港中文大學MBA，香港理工大學雙一級榮譽學士（電腦科學及管理學文學學士）。