逆按揭申請大增有原因 專家拆解申請重點細節！｜黃詠欣專欄

簡而言之，安老按揭乃一個財務計劃，讓55歲或以上、持有香港身份證、沒有破產或債務重組的人士，透過抵押手上物業，一次過或分期取用貸款，作為自己日常生活費之用。貸款只有在申請者離世，或申請者自己主動提出時才需要清還。而在貸款償清前，申請者可以繼續居住於已抵押的物業。百年歸老後，子女可優先償還貸款以贖回物業，如子女無意贖回，則由銀行安排出售以償還貸款。

安老按揭在歐美地區流行，相較之下在香港的發展步伐較慢，2011年7月推出後坊間反應較淡，至近年才逐漸普及。根據按證公司統計，安老按揭的累計申請宗數經歷去年大幅增長後，於2024上半年繼續平穩增長，由1月的7,066宗增加到6月的7,504宗。以上半年數據為計，借款人的平均年齡約68歲，六成為單人申請。而貸款期限和物業價值方面，逾一半申請者偏好終身年金選項（其他選項為10年、15年和20年固定年期），當中牽涉的物業價值約580萬元。

安老按揭的普及化除了可歸因於按證公司加大宣傳力度之外，相信亦與近年計劃加推逆按壽險，令年金收入變得更有吸引力有關。不過，安老按揭和保單逆按計劃有不少注意事項。以安老按揭為例，申請者的物業之樓齡應為50年或之下，且物業應為自住而非出租狀態；而保單逆按計劃的申請人則要確保自己同時為保單的持有人和受保人，且該保單不涉及投資成分。

更重要的是，安老按揭的申請者要認真考慮自己以單人，雙人，又或三人聯權形式遞交。以雙人，如一對夫婦一同申請為例，假如一對夫婦同為單位業主，並一同申請終身年金，及後妻子較早離世，丈夫理論上可繼續居住於抵押物業，每月收取年金，同時不須贖回單位以阻止銀行收回及出售。但要留意，因為銀行預計要派發年金的總時間較單人申請個案為長，在其他條件不變的情況下，雙人個案可以拿到的年金金額會較單人個案為低，當中差距可以高達一成。此外，申請者還要留意其他衍生費用，包括利息開支，輔導費和法律費用等。

香港出生率去年才終止連續六年跌勢，愈來愈多年輕人選擇養寵物而不生育，年輕一代亦態度開放，不忌諱談晚年生活甚至是生死問題。因此，展望將來，安老按揭絕對具備潛力成為退休人士理財的主流選擇。