月入9萬、一家3口變4口 賣出已供斷單位換大屋？定係放租再自租？ ｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：unsplash
讀者財政狀況
每月家庭收入：
- 90,000元
每月家庭支出：
- 強積金：4,000元
- 雙方父母家用：20,000元
- 個人支出：15,000元
- 月供保險（危疾）：2,500元
- 小朋友支出：4,000元
- 家庭支出：8,000元
- 工人工資：5,000元
持有現金：
- 450,000元
專家意見
本人因應你家庭的經濟狀況和現有需要，作出以下理財方案，希望助你早日達成目標和策劃安享無憂的退休生活！本人絕對諒解Candice需要盡快更換3房，但因以下3大因素，我並不贊成Candice馬上換樓購入3房物業自住。
了解家庭經濟現金流及保障
Candice現時家庭每月總收入減總開支後尚餘約30,000元，但在總開支中，發現家庭保障方面有不足之處，例如欠缺各家庭成員的醫療保障、夫婦2人的稅務儲備以及兒女的教育儲蓄。有可能現時Candice夫婦的公司有提供家庭醫療保險，但全數賠償醫療保險才能充分保障家庭成員，若不幸遇上意外和頑疾，全面醫療保障亦能避免用盡家庭儲備。現時市場上有一些全面醫療保障，以全家兩大兩小來預算，每年各人都有一千萬保障額，墊底醫療費為每人每年20,000元，合共全家4名成員每月保費約為2,400元。
子女教育儲蓄及成長開支
子女成長過程中，無論是嬰孩、幼兒、小學、中學或大學階段，也會衍生不同類型成長開支，用作培育其天賦才能。Candice已有一個9歲小孩，相信已入小學階段，興趣班或學術上支出也有著持續負擔。而第2名小孩即將來臨，歡欣喜悅的背後也隱喻着新生命帶來的開支。現時物價比往日高，第2名小孩的成長開支亦會比首名兒女提高。故安排儲備及家庭開支時，不能忽視日後支出相應提高的可能性。但基於子女教育具長遠性，我建議Candice預先每月儲備5,000元作兩名子女的升學教育儲備，同時可考慮坊間一些富彈性的子女教育基金計劃，每年平均回報約為4.5厘。
解決現時住居需要及日後換樓策略
新生命的來臨令家庭開支提升，加上兩位小孩仍在成長及求學階段，現時Candice的現金儲備可應付6個月家庭總開支，在理財儲備角度下尚算健康。但若想運用儲備支付首期，便會喪失家庭開支儲備保障。有見及此，我建議Candice搬到小孩學校附近，方便接送並尋找三房單位續租，盡量控制每月租金支出在28,000元或以下，同時將現有兩房單位放租收取租金收入。租金收入方面，市區兩房單位應可有18,000元至20,000元左右。
現時Candice每月現金流中餘下30,000元，減去租金開支10,000元後，每月餘下的20,000元可分拆作購置3房的首期儲備（12,000元）、子女教育基金儲備（5,000元）及全面醫療保險（約2,400元）。至於首期儲蓄的每月12,000元投資，可選擇投資一些每月派息的美元高收益債券基金，每年平均回報為5厘。此方法彈性較高及可每月收息，可配合Candice等待時機換3房單位。假若4年內能維持每月12,000元儲蓄，本金加利息應可達約63萬元。4年後第2名子女入讀幼稚園時，再因應當時子女升學及家庭考慮換樓，會比現時上車更為適合。
退休儲備及平衡家庭開支
Candice現時儲備資產仍需努力，同時家庭成員增加令家庭開支提升，退休儲備須留待購三房後再作打算。始終有子女的家庭在理財策劃上要顧及較多層面，建議尋找專業理財顧問作詳細分析，制定更切合你個人及家庭需要的方案！
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