如何儲2,000萬元退休金︳李聲揚專欄

首先，2,000萬元這數字何來？是滙豐訪問客戶。訪問甚麼客戶？訪問流動資產100萬元或以上的中產人士。還好，至少不是訪問超級富豪。流動資產100萬元，大約都算中產。

問題是，滙豐和你有親？為何要做這些製作精美的報告？著實大家常常看到類似的報告，例如香港人有幾多身家、香港人要幾錢退休。那些員工沒事幹嗎？為何有免費報告益你？而為何清一色都是金融機構做這些報告？

不吃不喝也要儲40年

很簡單：做這些報告，是為了銷售。不是銷售那份報告，而是銷售「危機感」。筆者從事金融業多年，我們販賣的，就是貪婪及恐懼。

此話何解？很簡單，退休要2,000萬元，你準備好未？未準備好？銀行一定告訴你，只靠儲蓄不可能儲到2,000萬元。

這也有道理，想想即使你有50萬元年薪，不吃不喝也要儲40年才有2,000萬元。而50萬元年薪，已經遠高於香港收入中位數。

好了，齋靠儲蓄不能達到2,000萬元，那當然要靠投資。筆者也同意要投資；否則，不會寫這個專欄。問題是，金融機構會叫你投資甚麼？猜猜看。

金融機構，一定叫你投資它們的各種保險產品，或是古靈精怪的基金。為甚麼？因為若果產品是其他機構的，銀行（以及身光頸靚的理財顧問）有佣可賺；若果是自家產品，更加不得了，一般是搵你笨，欺負你算術不好。嫌筆者陰謀論？很簡單，做一個實驗。

當你的理財顧問，告訴你退休要2,000萬元後，你大可點頭同意，然後告訴他「那個李聲揚也說投資真的很重要，所以應該個個月去買指數基金，例如SPDR標準普爾500指數ETF（美股代號：SPY），Vanguard Total World Stock ETF（美股代號：VT），甚至盈富基金（02800），我會自己努力的，很多謝你的意見。」

你猜猜閣下的客戶經理會怎麼說？一定會說不可行。最常見到講法，就是「靠買指數基金太慢啦，我們可以幫你跑贏指數」（明顯地你遇到「股神」再世）；又或者是「我們的基金，有專家幫你睇住」（可以參考電影《奪命金》盧海鵬的名句「專家咪睇住佢跌」）。總之，連「股神」巴菲特都叫大家最好還是買SPY，但閣下的理財顧問一定說不可行。為甚麼？就是為了佣金和生意。

即使不談金融機構，最後是為了引客戶買產品，我們就只看看，2,000萬元這個數字，靠譜嗎？你認為呢？答案其實相當簡單：猜猜香港有多少人，一生中任何階段，可以累積到2,000萬元財富？相信很少。

投資可以幫到手

正如上文提到，年薪50萬元，不吃不喝也要儲40年。固然投資可以幫到手，但現實一點，你覺得有多少人，可以儲到2,000萬元？事實上，2023年就有另一家金融機構，提到香港人的財富中位數（留意不是平均數），大約是150萬元。也就是說，只有一半香港人有150萬元財富。肯定的是，財富分布極不平均，大家可以自行估計，到底有多少香港人有2,000萬元財富。10%？5%？有趣的是：沒有2,000萬元財富者，又怎麼辦？他們退休時會怎樣？會餓死街頭嗎？還是像《楢山節考》的老人一樣，自行走進深山節省社會資源？又好像不是。

有關「幾錢才夠退休」的討論，永遠就是如此搞笑。明明大多數人都會退休，但又大多數人都不能儲到「那筆財富」。那沒有儲到2,000萬元的人，到退休時到底是怎生活呢？筆者父母、祖父母，甚至所有姨媽姑爹，好像都沒有儲到2,000萬元，那他們是如何退休的？事實上，不少低收入人士，退休時莫講話2,000萬元，很多連200萬元都沒有，一樣過得好地地。但當然，銀行的目標客戶，是那些「中產」。銀行要的，就是製造恐懼，引他們買產品。

每月創造26,000元被動收入

話說回頭，滙豐報告那個「2,000萬元」的銀碼夠誇張。但看看內容，原來調查對象，只是期望一個月可獲得26,000元的被動收入。這26,000元，又好像不過分。所以關鍵的問題是：想每個月創造26,000元被動收入，其實要多少錢？這個問題，筆者在Patreon有討論，但其實大家Google一下，也不難找到答案。

要創造每個月26,000元被動收入，要的銀碼可能比你想像中少。所以呢，即使沒有2,000萬元也不用擔心。況且，退休也不一定要在香港。