我今年43歲。大學時成績不俗獲得獎學金，加上兼職打工，用儲蓄得來嘅錢買咗層九龍居屋，現價500萬已供斷。一路都唔敢冒風險去賣樓再買賺價差，我畢業時父親母親家庭主婦沒收入，所有經濟都由我負擔。到近年我見銀紙貶值，所以再買了一層兩房私樓收租，買入價400萬，現價都是400萬，欠銀行200萬。每月收租11k, 還銀行貸款加管理費8k. 所以可產出淨現金流2K 。我之前被裁，後來做 partime， 收入月入20k. 我有現金30萬，股票基金120萬，MPF 90萬。老公收入29K, 由於不善理财，所以幾本上無乜點儲錢，好彩亦無負債。我們已經買足人壽、醫療、危疾、意外等保險。兒子已讀中學有津貼，幸好成績不錯不用補習，學費支出不高。每月家庭加個人開支約30k左右父母需要照顧，家庭每月儲蓄不多，想問下應該點部署退休？

諗sir：

明白大家背負很多，不想冒險。然你你懂一邊工作，一邊轉換方法去解難找答案。加上工作前為不順景設立保險線，所冒風險將大為降低，從而獲得解難後豐盛成果。可是你擔心越多一味打工過活，縱使成續優異如讀者大學拎既獎學金夠交首期買樓，到達中年仍是無錢儲面對仔女父母財務上夾擊。所以早一步準備免墜中年危機，讀者經歷大家值得借鑑。
先講槓桿不是冒險，計算得宜的槓桿，能令你產出正現金流的槓桿，很值得去投資時間學習。好似筆者自己，利用分間房收租樓價底成本低，可低成數上會不用擔心高成數出租問題之餘，投入200萬月供8K而收租22K，200萬投入月正現金流22K-8K = 14K，現金流產出效率8.4%仲要之後利息減供樓仲平。香港的套房需求很大每間租5500你一開四已達22K每月。當然，有些人不做套房，那用直債加債基的組合，做些槓桿已令年回報在12%左右。直債派8.6%的不難。債基更是槓桿後就當融資成本在4-5%水平，仍可獲13%年回報，那平均11%回報的組合更要直債到期保本，投入100萬已收租9000餘元，2000萬投入即是18K每月。即係讀者將其中一間樓賣走回籠400萬，假設200萬做套房，另200萬買直債+債基組合，已可收息14K+18K = 32K月月有成30000幾月入，成功從打工仔生活脫離有時間upgrade自己。

當你每日獲得新知識及有時間去試賺到錢既方法，你再加改良幫自己設立盤小生意賺下錢絕可預期。每天打工為老闆理想而活而妄想零風險等出糧，最後就是40歲被裁乜都無。理財都要試，400萬錢不是一下子最入，債可慢慢由細買大，屋就當間唔成房都有唔錯租值。不過我地已有大量單位自己或幫人收租中，基本上可望清楚後去做好佢。
有被動收入而成功「領回自己人生」，最重要不只是獲得金錢，而是你成功提升自己的經歷，令自己滿足之餘更能教養下代如何立足社會。明顯地，讀書的本領同你點過好生活是兩套不同技巧。讀書好在可每天培養你交功課去累積成果的習慣，但打從中學開始讀的地理或者微積分，在生活及工作上你有幾何用到?

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