【FinTech領袖頻道】虛擬銀行與傳統銀行的分別 普惠金融針對個人與中小企｜眾安｜經一專欄

文：盧廷匡｜ 圖片：新傳媒資料室、iStock、unsplash

虛擬銀行在香港

虛擬銀行是金管局在2017年9月公布「智慧銀行新紀元」七大舉措之一，其他包括轉數快、開放應用程式介面（Application Programmable Interface，API）等。

定位為普惠金融

虛擬銀行的定位是普惠金融，主要針對個人與中小企客戶，提升客戶體驗是大宗旨，為本港市場帶來新的金融科技應用。所以金管局發放虛擬銀行牌照，主要是希望能更好服務本港市民，以及扶持中小企業發展。當然，市民或會擔心虛擬銀行到底安不安全？其實虛擬銀行作為金融牌照的持有機構，也受到各種監管，包括合規反洗錢和資本充足率等的條例。

這與傳統銀行一樣，還需要參與存款保障計劃，為普羅大眾使用新的模式帶來一份安心感。虛擬銀行並不需要開立分行，在成本上應有一定的優勢。整體而言，虛擬銀行的誕生，為本港市場與科技應用帶來新景象，但也為傳統銀行帶來挑戰。

畢竟在零售銀行市場（泛指個人與中小企）突然多了八間銀行，競爭將愈趨愈烈，如何在彈丸之地持續獲得增長，是每間銀行很頭痛的問題。很多在諮詢公司工作的合伙人最近也忙不過來，他們最近收到很多傳統銀行的邀請，進行各式各樣的工作坊，協助客戶分析虛擬銀行對自身的定位與衝擊，如何加速數碼化轉型等。

兩三年內料取得市場分額

今年初，其中一間四大審計機構的諮詢報告顯示，四間銀行巨頭在港的零售市場，已佔八成以上市場分額。虛擬銀行如何在傳統成功的營運模式上，進行突破創新，往往需要很大的勇氣與決心，不是一時三刻能馬上實現。筆者估計，未來兩三年，虛擬銀行有可能在這個窗口達到突破，拿到一定的市場分額，因為打破壟斷才會有創新與更優質的客戶體驗。

其他產業，如零售、旅遊、電訊、打車等行業，過去20年已有不少挑戰者進入市場，帶來很多革新，為社會帶來巨大影響。現在虛擬銀行的引入，說到底，最終的大贏家會是本港市民。筆者相信本港將來有更好、更多的產品與服務的選擇，也能提升本港多元化國際金融中心的地位。筆者日後將會分享，作為首個加入眾安國際申請虛擬銀行的香港人的點點滴滴，千萬不要錯過！

編按：作者盧廷匡是眾安國際的企業戰略發展負責人，也是首批籌備組組員。畢業於香港科技大學BBA，並在香港科技大學取得金融財務學碩士學位；曾經從事銀行、諮詢及金融科技領域逾十年，在金融行業擁有豐富經驗的思想領袖。目前，更擔任香港金融科技協會的董事會成員，也是香港中文大學金融科技碩士課程的兼職助理教授。