短期儲蓄方案應對長期支出需求

雖然這一年大幅加息，供樓開支每月由$11,000增加至$15,000，但Amy 近年成功轉工丶加薪40%至$50,000，每月盈餘多了，這增多了的供樓開支暫時仍能應付的。

Amy 在置業後兩年，也開展了退休策劃：每月供款$3,000，為期20年的年金戶口，在65歲退休後，先讓資金滾存多5年，在70歲時每月料可有約$12,800年金收入，直至終老。她明白這$12,800不足以應付全部的生活費（以每年3%通脹計算，等如現值$5,200），所以筆者時常提醒她應多點留意新的退休方案。

Amy剛收到屋苑管理處的一張通告，說來年的管理費將大幅增加18%，主因是往年出現了赤字，而屋苑亦逐漸老化，需進行大大小小的維修工程云云。Amy看到這通告後，隱隱覺得退休金不敷應用的問題只會更嚴峻，所以來詢問對策。

讀者們可能覺得Amy是小題大做，因為她每月的管理費，就算是增加了18%，也只是區區的$1,000。但筆者卻持不同想法，因為管理費和差餉是同一類型支出 – 不管你有沒有飯吃，也是必須要付的。供樓還有一個盡頭，但管理費和差餉等卻是不同：物業有多「長命」，這些支出便有多「長命」；而另一重點是這些費用往往和通脹掛鉤或甚呢，現時沒有好好地準備，在晚年時隨時演變成一個計時炸彈。

Amy想既然近年入息多了，也可部署一下未來的儲蓄方案。現時她扣除了供樓、生活費及已進行的年金計劃供款外，每月仍有$17,000盈餘，可以怎樣安排呢？

Amy希望以一個較短年期儲蓄計劃來累積一點資金，支付退休後的管理費甚至差餉的支出。故此，筆者建議Amy採用一個五年供款期的高息儲蓄保險方案。若她每月撥出$3,000放進這保險方案，5年的總供款為15萬元。由於Amy準備工作至65歲才退休，筆者建議大可把這個戶口滾存至65歲（那時戶口價值約56萬元），然後安排提取年金以支付管理費。現時管理費是每月$1,000，假設這管理費每年有3%的增幅，在65歲時管理費已增加至每月$2,100，Amy可每年提取$25,000（每月約$2,100），每年提款額維持3%的增幅，直至一百歲（這時提款額已增加至每年$71,000），在這35年的提款期內Amy共提取約160萬元。在這也提一提各位讀者，在65至100歲這35年內，總提款額是65歲時戶口價值近三倍！

另外筆者也反建議Amy每月可投放多點資金，因為之前開展的年金計劃，在退休時相信也未能完善處理她的生活費問題。既然現時每月盈餘也相對充裕，大可多放一點：若Amy把每月供款增加至$5,000，那麼在65歲時每年可提取的款項將可增加至約五萬元，除了可撥出約$2,100至管理費外，也增加了$2,100作為其他生活費項目。

那麼為什麼不選擇一個較長供款期的方案呢？這是一個很好的問題：較短供款期配合較少高供款額的爆發力相對較強，待至65歲時可滾存到的戶口價值也會較多，在Amy這些準備進入中年階段的朋友來說，既然資金較充裕，便應選擇一個較短供款期，已達到更佳的效果。

另外這供款期相對較短，就算萬一財務上有什麼小問題，總供款額仍只是30萬元，對於Amy現有的財政狀況來說相信也是足以應付的。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP® 

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