短期供款方案，支持長期護老院費用︳財智姊妹淘專欄

也有人提議入住較優質的護老院。雖然無需準備一大筆資金來置業，但每月的營運開支也不少，坊間較優質的護老院動輒也要$15,000+的月費，所以也要趁仍有經濟能力時早點準備。Patty近日也聽聞內地的護老院比香港的性價比更高，其中原因可能是租金及薪水較低，她也參觀過某些護老院，月費$6,000的護老院也會有不錯的選擇。Patty 並不抗拒回內地養老，從成本效益來看，這是她較合意的選擇。

Patty也有另外一個煩惱：她現時和父母同住的單位有20年樓齡，當自己退休時，物業也將超過40年樓齡，物業需維修保養的機會也大增，所以Patty也需預留一點資金作居所的日後維修保養。

Patty現在的挑戰有：

1. 準備一筆資金作單位維修保養；
2. 準備資金作護老院費用（暫定是內地的護老院）

Patty現時月薪約五萬元及有$25,000盈餘。

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筆者這樣看法：

1. 單位維修保養現時是沒有時間表的，所以只能趁現時仍未有需要時多作累積資金，待日後退休時也不會太束手無策；
2. 護老院費用則是比較有規律性的，亦較清晰知道甚麼時候需使用，每月支出較為容易掌握：假設通脹3%，$6,000的護老院費用在65歲時會遞增至約$12,000。

筆者建議Patty先設立一個高息儲蓄保險方案，每月儲蓄$10,000，為期5年，總供款60萬元，然後讓資金滾存至65歲，那時戶口總值約183萬元。另一邊箱：筆者估計她退休時強積金可滾存至300萬元，Patty 大可先抽撥50萬元作維修基金，另外250萬元便可以是護老院費用了：每月料可提供$2,700的金額（假設3%通脹），並可維持至90歲。

由於Patty 每月需$12,000的護老院費用，扣減強積金的$2,700資助後，她可從方案中提取12萬元（$9,300×12)，每年提款額亦以3%遞升以抵抗通脹，直至90歲。既然Patty仍有20多年才退休，那麼我們何不設計一個較長供款期方案？技術上是可以的，但我們也有幾個考慮：這類方案的爆發期是在較後的時段，尤其是供款期之後，若方案有一個很長的供款期，也許會削弱資金的爆發性，所以筆者設計一個五年供款期的方案，在五年後如情況允許，可再開展另一個計劃。

讀者亦可能質疑預留資金至90歲是否足夠。對啊！人均壽命不斷增長，資金需要更充裕，這也是Patty 在完成這方案供款後，需檢視是否需開展下一個計劃的另一原因。

當然Patty 可選擇在這方案增加供款額，但筆者認為始終應量入為出，如供款額佔每月盈餘的份額太大，或會影響Patty 的財政健全情況。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP®

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