短期供款 護老院費用 資料圖片

短期供款方案,支持長期護老院費用︳財智姊妹淘專欄

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Patty (42歲、未婚),現時和父母同住。雖然她不是有婚姻恐懼症,但也未敢抱太大期望,只是看緣份吧了。她一班同樣是未婚的朋友,時常說要買間「姑婆屋」來一起養老,但當一談起老來誰負責照顧時,大家也有很多疑問:就算聘請外傭照顧,但他們也需要放假,也未能二十四小時運作,更重要的是他們不是正式醫護人員,當大家有傷病時,也未必能提供適切的照顧。當然其他問題如「相見好同住難」、置業成本及業權等等,也是令人十分頭痛的問題。

也有人提議入住較優質的護老院。雖然無需準備一大筆資金來置業,但每月的營運開支也不少,坊間較優質的護老院動輒也要$15,000+的月費,所以也要趁仍有經濟能力時早點準備。Patty近日也聽聞內地的護老院比香港的性價比更高,其中原因可能是租金及薪水較低,她也參觀過某些護老院,月費$6,000的護老院也會有不錯的選擇。Patty 並不抗拒回內地養老,從成本效益來看,這是她較合意的選擇。

Patty也有另外一個煩惱:她現時和父母同住的單位有20年樓齡,當自己退休時,物業也將超過40年樓齡,物業需維修保養的機會也大增,所以Patty也需預留一點資金作居所的日後維修保養。

Patty現在的挑戰有:

  1. 準備一筆資金作單位維修保養;
  2. 準備資金作護老院費用(暫定是內地的護老院)

Patty現時月薪約五萬元及有$25,000盈餘。

筆者這樣看法:

  1. 單位維修保養現時是沒有時間表的,所以只能趁現時仍未有需要時多作累積資金,待日後退休時也不會太束手無策;
  2. 護老院費用則是比較有規律性的,亦較清晰知道甚麼時候需使用,每月支出較為容易掌握:假設通脹3%,$6,000的護老院費用在65歲時會遞增至約$12,000。

筆者建議Patty先設立一個高息儲蓄保險方案,每月儲蓄$10,000,為期5年,總供款60萬元,然後讓資金滾存至65歲,那時戶口總值約183萬元。另一邊箱:筆者估計她退休時強積金可滾存至300萬元,Patty 大可先抽撥50萬元作維修基金,另外250萬元便可以是護老院費用了:每月料可提供$2,700的金額(假設3%通脹),並可維持至90歲。

由於Patty 每月需$12,000的護老院費用,扣減強積金的$2,700資助後,她可從方案中提取12萬元($9,300×12),每年提款額亦以3%遞升以抵抗通脹,直至90歲。既然Patty仍有20多年才退休,那麼我們何不設計一個較長供款期方案?技術上是可以的,但我們也有幾個考慮:這類方案的爆發期是在較後的時段,尤其是供款期之後,若方案有一個很長的供款期,也許會削弱資金的爆發性,所以筆者設計一個五年供款期的方案,在五年後如情況允許,可再開展另一個計劃。

讀者亦可能質疑預留資金至90歲是否足夠。對啊!人均壽命不斷增長,資金需要更充裕,這也是Patty 在完成這方案供款後,需檢視是否需開展下一個計劃的另一原因。

當然Patty 可選擇在這方案增加供款額,但筆者認為始終應量入為出,如供款額佔每月盈餘的份額太大,或會影響Patty 的財政健全情況。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP®

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