美減息前如何鎖定回報 儲蓄保穩收4厘息

短期儲蓄保險的保單年期，較常見有兩年期，三年期及五年期，富衛更推出八年期的儲蓄保險計劃，是市場上少有。這類儲蓄保險一般須在投保時，一次過繳付保費，也有個別計劃，可以選擇月繳或年繳方式來繳付保費，為保單持有人提供保證回報。保險公司一般提供美元、港元及人民幣計價的選項，當中以美元保單的保證回報最高，五年期的美元儲蓄保單，保證回報基本有4厘以上，全程都可以經網上投保。

立橋人壽8月投保有折扣

比較五年期儲蓄保單計，立橋人壽的「喜盈於『息』五年儲蓄守護保2」，在保單期滿時，提供平均每年4.7厘的保證回報率，是同年期產品中保證回報最高一款。該4.7厘的保證回報率是計及2%保費折扣，且為美元保單，投保金額須為50,000美元或以上，相當於約39萬港元，投保者須一筆過繳付保費。此儲蓄保另設港元保單，計及2%保費折扣，保單期滿時，提供平均每年4.5厘的保證回報。港元儲蓄保單的投保金額，須為40萬港元或以上，才會有2%保費折扣。

此外，不論是美元或港元保單，投保人均須在8月31日或之前完成投保，才可獲得保費折扣優惠。若趕不及優惠期限前投保，撇除2%保費，在期滿時，其美元保單的平均每年保證回報為4.28厘；港元保單則為4.08厘。再者，網上保險公司Blue的「WeSave高息儲蓄保E1」，在保單期滿時，提供每年4.51厘的保證回報率。該保單貨幣只限美元，不設港元保單。最低投保額為4,000美元（約31,200港元），投保額上限為100萬美元（約780萬港元）。投保者須一筆過繳付保費，不設月繳或年繳方式。以手持約10萬港元，投保「WeSave高息儲蓄保E1」，兌換成美元的投保金額約12,830美元。在五年期保單屆滿時，可以連本帶利取回約15,999美元（約124,792港元）。

恒生可選月繳或年繳

上述立橋人壽和Blue的儲蓄保險，均需要投保者一筆過繳付保費。想供款更有彈性，恒生保險的「五年儲蓄人壽保障計劃」，為兩年供款期，並可選擇以月繳或年繳方式繳交保費。該五年儲蓄人壽保障計劃，美元保單計及首年保費折扣，年度保證回報率有4.2厘，期滿可獲保證現金價值回報為已繳總保費的120.2%。美元保單最低投保額為1,800美元（約14,040港元）；投保上限90,000美元（約70.2萬港元）。以每年供款7,500美元（約58,500港元）計算，兩年合共供款15,000美元（約11.7萬港元）。

在五年期滿時，可取回18,030美元（約140,634港元）。若是憂慮美國減息速度會比預期更快，想鎖更長遠回報。富衛的「智優盛儲蓄保險計劃」，為一款八年期的儲蓄保單，提供每年4.3厘的保證回報。該每年4.3厘的保證回報，計及在8月份投保提供的2.3%保費折扣，若撇除保費折扣，該計劃提供每年4厘的保證回報率。以投保約10,000美元，計及2.3%保費折扣後，實際保費約為9,770美元（約76,206港元）。在八年期滿後，預期可取回約13,686美元（約106,750港元）。

留意保單回本期

但須注意，儲蓄保單須在保單期滿時才可獲得所有保證回報。若提前退保，最終取回的金額會比預期少，甚至有機會虧損。以立橋人壽和Blue的儲蓄保險為例，其五年期儲蓄保單會在第三年保證回本，即意味保單持有人若在第一年或第二年退保，均無法取回所有本金。以立橋人壽的「喜盈於『息』五年儲蓄守護保2」為例，據其產品簡介冊指，投保10,000美元，在保單第三年的保證現金價值有10,858美元，回本之餘有約858美元收益。而恒生保險的五年儲蓄人壽保障計劃，則要到保單第四年才可保證回本，保證現金價值開始高於已繳總保費。