善用短供款期作教育及退休基金

Felix 希望快點完成供款期，之後可預留多點時間作滾存生息。在財務預算上，如果每月供款$5,000，教育基金可滾存至那個金額呢？

如果增加每月供款額至$8,000，有多少錢可留下來作退休之用呢？

Felix 希望儘快完成供款期，讓整筆資金有更長的時間滾存的想法，筆者認為也不無道理，因為供款期的回報往往比滾存期的少。至於不採用投資方法增值，筆者也理解Felix 的擔心，因為父母對栽培子女的心願是不容置疑的，而資金也是栽培過程中不可或缺的一部份，萬一其間的經濟及投資氣氛不理想，教育基金的增值或會出現大問題。

作為一個折衷做法，筆者建議先以一個五年供款期的儲蓄保險方案，作為教育基金的骨幹。由於儲蓄保險的增長較投資方案平穩，風險也較細，相信較適合Felix使用。

我們看看他每月供款$5,000可帶來什麼的效益：五年供款期內Felix共供款30萬元，18年後（兒子準備升讀大學時）戶口總值料可滾存至60萬元。若戶口是全數用來提供教育基金的話，那麼Felix可在未來四年內，每年提款約$168,000作為兒子的教育經費，共提款$672,000，是總供款額的224%。如果兒子是留在香港升讀大學，那麼這筆錢相信足夠應付。若兒子選擇往外國升讀大學，那麼這筆資金相信不能應付全數開支，但也可資助部份的學費，在這個預算內也是較好的安排。

由於這計劃是五年供款期，在供款期完結後，Felix可根據當時的各方面環境，再啟動合適資產增值方案，增加資金累積、滾存的效能。

如果Felix想增加供款額至$8,000，將同一計劃作一石二鳥（教育基金及退休金）之用，最後結果會是怎樣的呢？套用同樣五年供款期儲蓄保險方案，18年後戶口價值可滾存至96萬元，假設Felix仍是在未來四年每年提取$168,000作為兒子的教育基金，提取完畢後（他61歲）戶口仍有47萬元，相比$5,000的供款方案，提取教育基金後，戶口將完成本身的歷史任務的情況，這每月$3,000的額外供款額（共18萬元），18年後可帶來47萬元的額外回報，約為261%。

由於Felix在65歲後可先行使用強積金作為生活費，他大可將這47萬元滾存多五年，然後開始定期提取一點資金，以補貼生活費。值得一提的是由61歲至70歲這9年期間，戶口價值有近一倍的增長至$91萬，平均年增長率約10%，是相當不俗的效果！

如果Felix由71歲開始安排15年提款，直至85歲，那麼他每月可提取約$7,800，用作提升他退休生活的質素，共提款140萬元，比70歲時的91萬元戶口總值，再有55%的增長，相信是不錯的選擇。

撰文：美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP® 

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