外母開心揀居屋 280呎約二百萬值唔值搏︳諗sir專欄

用嚟住，唔講本身兩個屋苑交通本身極唔方便，280呎我諗兩個細路之後成家立室都唔會想住，租又唔租得出去。所以我自己就傾向唔買。仲有，香港樓價相信未來都唔會好好境，而且係居屋，估計未來十幾二十年都唔會有咩升值空間。所以喺你哋專業嘅角度，我值唔值得跟外母嘅意願去買呢？

補充少少背景資料：
現時我同太太、外母同兩個細路同住，兩個細路仲讀緊書，父母則住喺另外一個已供滿嘅私樓。自己兄弟姊妹各自有自己經濟能力不需理會。未來諗住現住單位及另一單位會留俾兩個細路，一人一個。我同太太預計十年內退休，預計冇能力達致財務自由。所以諗緊如果新買一間極細居屋係咪多餘。

諗sir回應：

相信讀者問我之前，自己也有些前設。當然我哋也要應題，280呎以下單位，無論居屋或私樓不太建議原因，基於早年銀行傳出，280呎以下單位銀行不做按揭，主因是政府說明之後推出公營房單位最小面積不會少於28平方米， 約280平方呎，後來金管局出聲銀行話照做。然而於近月銀行爆哂數，又唔派回贈更一定會「揀黎做」既情況之下，買太細單位等同立於危牆之下。

當然現在有些人買細單位，仲要新淨類別。主要客2類人，一是內地人，他們新到香港心態是過渡者角色，趁後生賺一下錢或者拎到永局有護照就走。另外是年青人上車，他們不看好後市，想買個細單位就當蝕50%，其實已抵佢6-7年租金，不怕買。我地應對上種買樓情況，可用「零首期上車」方法鋪定更好後路。

關於財務自由

確實香港的薪金水平比內地高，數字統計也顯示，在全國GDP，少於50%由人民收取，相對其他西方國家數值偏低，即是財富更集中於少數富有階層。那趨勢會延展到香港呢？我相信是有這樣的趨勢。錢集中在富人的現象上我不欲想見。可是Elon Musk早前接受訪問也提及過，AI的出現，只會比有資源和懂得運用AI的人，賺更多錢的優勢。一般打工仔是否如讀者自己所言，財務自由無望呢?

太旁門左道就要小心一點

解決這問題，方法是次選集力量儲現金，首選是儲到每月現金流。儲到筆錢收息，確可不用買樓，最緊要是主動權在自己手。當然我們要正確地收息，收息一般香港人靠買股票、買債券，當然亦有很多不同未能盡述，但有些太旁門左道就要小心一點。買債收息，現在普遍很多債，就算香港非常知名的銀行，他們的債票面息都5至6厘，而賣價還低於100，總年回6厘多，大部份人問題是不知點買才買得好，還有是之後乘去維持該投資。誠然買債不同經常「出出入入」的，這也是銀行不太想Sell你債的原因。

債券到期是本金保證歸回，即由現在至6至7年後，你的利息是固定而本金在既定日子會歸還。當然有些更長年期的債都可以買，2040年到那類，但我們不太會幫學生買長年期的債。反而買3-6年內到期的，買貴了，只要等個價就可返回100，變相之前例如94元買貴跌過去80都沒問題，而債券的波幅更很少這麼大。