36歲專業人士想進修、換樓、生小朋友 有限資產如何一次過滿足3個願望？｜財智姊妹淘
撰文：財智姊妹淘 ｜ 圖片：unsplash
讀者財政狀況
陳先生希望在明年進修兼讀碩士課程，為期兩年，每年學費支出25萬元。同時希望換樓至約800呎單位，因已是第二次置業，不能像現居一樣使用員工按揭優惠，另亦計劃5年內生育一個小朋友。
收支、資產負債表
每月總收入：140,000元
每月支出：63,000元
- 公積金（5%月薪）— 7,000元
- 供樓* — 17,000元
- 個人開支 — 25,000元
- 月供股票 — 3,000元
- 其他撥備** — 15,000元
每月盈餘：63,000元
資產：950萬元
- 現金50萬元
- 股票100萬元
- 自住物業*800萬元
負債：樓按400萬元
淨資產：550萬元
*採用陳先生員工按揭優惠，年利率1%，尚餘22年供款期
**包括交稅、旅行、保險等，每年共約18萬元
專家分析
首先談談最簡單的目標，進修。現時每月盈餘有逾6萬元，要繳付明、後兩年共50萬元學費可謂綽綽有餘。唯一影響，是換樓大計相對要較遲實現，但進修後事業前景、薪津會有較大上升空間，長遠來說前景更優勝！
經濟上最大挑戰應屬換樓，以同區呎價計算，800呎單位售價為1,400萬元。因單位不能用員工按揭優惠，所以最多只能敍造5成按揭。首期及相關費用約為770萬元（不計算雙倍印花稅），與目前淨資產550萬元仍有一段距離。若將未來3年每月盈餘加起，並減去50萬學費，可再累積約220萬元，有機會成功。但用盡家財，而且每月供樓約須40,000元，比現時多一倍，家庭財政有一定風險，對未來兩年半工讀亦增加不少壓力。而且，上述數字還未計算迎來子女後的各項支出，故筆者認為換樓行動應在3年後再作考慮。
既然現時有盈餘，可考慮加大月供投資額度。先處理50萬學費，可每月撥備21,000元至銀行定期戶口，為期2年，年間餘下盈餘降至42,000元。
另外可增加20,000元月供額度，以中短線投資策略爭取平穩升值。假設平均年回報4%，每月20,000元組合可在3年內累積至約77萬元。若現時股票組合平均年回報9%，原有月供股票加上現有組合，則可滾存至143萬元。3年後，整體流動資產（現金及投資）預計可累積至375萬元，達成換樓計劃。
很多人眼中，生兒育女難度不下於換樓，因除經濟考慮外，更要付出無比愛心及時間。若單單考慮經濟考層面，教育、生活等開支已有無數可能性。筆者衷心建議夫婦多溝通育兒理念並作資料搜集，更要學會因材施教，估計出需預留多少財政資源為小朋友打造良好成長環境。
以另一角度出發，陳先生也可考慮降低換樓要求，例如目標面積降至700呎，也可大大減低財政負擔，更快展開生兒育女的部署。
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美聯金融集團高級副總裁
鄺翠玲
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