存款保險制度提升銀行穩健性

人民銀行於2014年11月30日公布《存款保險條例（徵求意見稿）》，介紹設立存款保險制度的必要性，規定賠償金額最高為50萬元人民幣，料有助保障存戶利益，提升銀行體系的穩健性。券商預計，有關新政將於2015年1月實施。

存款保險制度是指吸收存款的銀行或金融機構（下稱存款銀行），向存款保險基金管理機構繳交保費，形成存款保險基金。當個別存款銀行經營出現問題及無力償付存款，該基金會按規定對存戶作出賠償，以保護存戶合法利益。在這情況下，即使內地個別存款銀行日後倒閉，無力向其存戶償還存款，有關存戶亦可透過存款保險制度取回全部或部分存款。此舉有助穩定市場信心，降低內地銀行體系出現系統性風險的可能性。根據人行《存款保險條例（徵求意見稿）》要求，凡是存款銀行，包括商業銀行、農村合作銀行及農村合作信用社等，均應投保存款保險。投保存款保險後，有關保險將覆蓋存款銀行吸收的人民幣及外幣存款，包括個人儲蓄存款及企業及其他單位存款的本金和利息，最高賠償額為50萬元人民幣。換言之，同一存款人在同一銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來若在50萬元人民幣以內，便可獲全面保障。

覆蓋99%存戶全部存款

若存款總額高於50萬元人民幣，超出部分則依法由存款銀行清算資產賠償。人行根據2013年底存款情況進行測算，50萬元人民幣賠償額已能覆蓋99.63%存戶的全部存款，即絕大多數存戶能得到全額保障。目前全球已有逾110個國家或地區，實行存款保險制度。當中美國為最早建立存款保險制度的國家。為應對上世紀30年代的大蕭條，美國政府於1933年頒布《格拉斯─斯蒂格爾法案》（Glass-Steagall Act），創立聯邦存款保險公司（FDIC），旨在增加國民對銀行體系信心。 經過逾80年發展，目前FDIC保險基金總額逾440億美元，按規定同一存款人於每一美國銀行的存款賬戶，最高保險額度為10萬美元。至於德國及日本的最高保險額度，分別為20,000歐元及1,000萬日圓。香港方面，據現行存款保障計劃，一旦銀行倒閉，每名存戶可獲最高50萬元的保障。故此，人行是次推出存款保險制度，可令內地銀行體系與國際接軌。人行則指出，目前內地銀行業經營狀況良好，建立存款保險制度，可更好地保護存戶的利益，維護金融市場和公眾對內地銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防範機制。券商則預測，人行於2014年12月就存款保險制度向市場諮詢一個月後，將於2015年1月正式實施該重要改革。