10年前「落錯車」後悔不已 目標再買千萬3房單位 3個方法重新「上車」
他們的目標是購入同區約一千萬元的三房單位，另外也要為女兒日後升學的支出籌措。
讀者財政情況：
每月收入：125,000元 (每年總收入：150萬元)
每月支出：61,200元
- 租金：35,000元
- 生活費：10,000元
- 父母家用：1,200元
- 家傭薪金：5,000元
- 雜費：10,000元
每月平均盈餘：63,800元
流動資產：230萬元
- 現金：150萬元
- 股票：80萬元
專家分析
根據現時按揭措施，一千萬元以下自住物業可敍造八成按揭，以上的只能敍造五成按揭，首期要求的分別很大！以李先生現時資產計算，兩成首期料可「勉強」應付，但逾一千萬元要付五成首期，就算將現時盈餘全儲蓄下來，也要四年時間才能累積到550萬元的首期及印花稅等相關費用！
不知道李先生會否再降低置業目標呢？（筆者留意到以租金水平來看，現居或是逾一千萬元物業，估計若計劃購入一千萬元物業，已有一定程度的「降低要求」）
如果李先生選擇不再降低要求，也可再探討以下點子的可行性，從而令上車路更快捷：
- 購買樓花，利用發展商二按以減低首期金額；
- 公司的往來銀行是否能提供透支服務（OD line ）？若能成事，可由公司提供借貸，然後由薪水中扣減還款支出，這方法的另一好處是這借貸不會出現在李先生的個人信貸紀錄上，不會影響日後申請按揭；若夫婦二人中，一方負責還款給公司，另一方負責申請按揭，效果會更理想；
- 若公司的營運資金較充裕，也可向公司借貸，然後由薪金中扣減還款。
因應2、3兩點，筆者溫馨提示李先生要堅持公司和個人的資產要好好分隔的原則！創業初期常見的「你中有我、我中有你」的財務情況，在上了軌道的公司或會是一個潛在危機。筆者建議兩位實行受薪董事制度，將公司和自己的收入、資產好好分割，也便利日後申請按揭的手續。種種細節，也請李先生多和會計師商討籌劃，以達到最佳效果。
另外也可考慮「雙租族」，先購入較細少單位作收租，自己繼續租屋居住，日後脫殼可改換大單位作自住。除了可借用別人力量供樓外，也可和樓市同步，因為樓價已和入息、資產增幅某程度上脫節，因銀紙貶值令資產有較大升值機會，樓價自然有向上的趨勢。
當然凡事不可勉強，就算暫不上車，也應好好的利用現資產增值，以免和樓價越走越遠。
至於女兒的升學支出的問題，若只考慮外地升讀大學階段支出資金，粗略估計約需200萬元，由於仍有十多年才需使用這筆錢，筆者建議使用定期定額的投資方案，可每月投放5,700元（假設每年回報9%，14年供款計算），入學時分段提取亦較靈活。那應投放在那個市場 / 版塊呢？筆者暫建議李先生多和投資顧問溝通，根據本身的風險承受能力作出選擇。
美聯金融集團高級副總裁 – 鄺翠玲 CFPCM
