Jacky公務員準夫婦策劃結婚置業篇

讀者Jacky 25歲大學剛剛畢業，取得紀律部隊主任Offer，未來月薪50,000。
女友現時是幼稚園教師，月入約25,000。二人目標於一年後租屋同居，三年後結婚，五年後置業，可以的話也有買車的打算。

目前2人共同開銷約每人9000， 3000為各自家用，6000為各自生活費用，未來租屋後預計租住一房一廳的單位。

兩人現時共同儲蓄只有約15萬，並沒有任何投資戶口以及習慣，亦未有購買任何增值產品，純現金流儲蓄。Jacky亦飼養了一隻8歲貴婦狗，身體開始偶爾出現毛病，有構思購買寵物保險。想請問該如何配置資產，以應付三年後結婚擺酒以及五年後買樓需要？

Jacky你好! 謝謝你的來信！首先恭喜你取得紀律部隊主任職級的取錄。從信中得知你將策劃五年內結婚和置業。相信能首次置業上車是你在財務策劃中一大目標, 本人根據二人的財務狀況作出了以下五年期的儲蓄及置業安排，希望運用個人的專業財務策劃經驗來協助你們將目標逐一達成。

二人的儲蓄能力，收入及開支分析

Jacky和女朋友合共每月收入合共約$75,000,二人合共開支約$18,000(@$9000) , 此外我在預留$2000（各$1000）作個人現金流儲備，如此計算每月合共應可儲蓄$55000。假設儲蓄力一直能維持五年，相信最高的儲蓄金額可以到330萬元。

用123快樂政策換取租屋同居安排來提升儲蓄能力

在信中提及到一年後希望可以租屋同居，這一個舉動是你們能否在五年來順利置業的第一大障礙。本人絕對明白年輕人喜歡和嚮往私人空間和對個體生活追求的嚮往，但在這五年需要積極儲蓄的情況下，你們若果選擇一年後開始同居生活必須要負擔租金和所有相關生活的必須開支。哪怕你選擇極少的納米單位作同居生活但每月最低的開支也相信要$15,000。大家再算算已經明白4年的同居生活便花費了$72萬元。 $72萬元以相當於一個兩房單位的一成首期。

有見及此我建議用123快樂政策, 何謂123快樂政策是每年可提供三個層次的快樂感來換取同居的安排，在每年中可花費一次長途旅行(合共花費$35,000) ，兩次短途旅行（合共花費$25,000）和三次紀念日特別安排（合共花費$10000）故此每年的可擁有娛樂旅遊消費有$7萬元可以來換取同居生活的追求。約五年維持不變次消費旅遊模式共花費35萬元也可相比同居開支72萬元中節省37萬元來用作儲蓄及結婚儲備。

籌備結婚和開支的備用考慮

婚禮真是一件豐儉由人的個人選擇，過往也寫過不少相關的文章關於婚禮籌備和理財之間的考慮，首先準新人必須明白婚禮的一切安排是消費式來換取難忘的回憶。本人建議在消費上適可而止盡量安排30萬元以內的消費模式，當然懂得運用情人牌和人際網絡可以大大幫助節省婚禮上的無形開支。如何使用30萬元舉辦一個難忘而有體面的世紀婚禮。此方面可以返閱我過往的文章作參考 。

寵物保險的選擇

現在坊間也擁有琳琅滿目的全年寵物保險選擇，在選擇時可考慮每年保費約$3000的開支作基準。 在選購合適計劃時要留意投保寵物的年齡、有沒有索償折扣、等候期、門診及手術費的賠償保障和賠償比例等後期等等條款細節。你可以透過一些公信性較高的保險資訊平台提供的比較資訊作參考。

儲蓄去到第四年可以物色物業準備上車

當你的儲蓄去到差不多80%的目標可以開始做好自己的準備物色心儀的安樂窩
。首先給你們一個建議盡量不要選擇納米樓，主要原因是考慮配合婚後可能有生育計劃或者工作有變時放售轉換物業的需要。當然冇人知道三四年後的樓房走勢如何，以現時是一個420尺左右的市區單位樓齡在20至40年之間的物業作目標，樓價大約在$700萬元左右。付出三成首期和相關開支（約$240萬元）不用繳付按揭保險。分30年的供款以現時的利率計算每月約為$25,000。 對於四年後的你們來說無論首期和每月開支理應能應付得綽綽有餘。

如何運用每月可儲蓄的$55000作資產增值

在選擇投資產品時Jacky必須先做投資風險評估了解自己能承受的風險級別以配合個人承受能力和目標年期來選擇，Jackie可選擇以月供形式和風險較低的每月派息債券基金作投資選擇，在坊間也有一些五年計劃可以提供每月派息來保障回報的債券基金作投資。平均每年派息率由4至8%不等，當然在選擇時也要了解價格上會否有大波幅的調動盡量避免選擇波幅過高而導致賺息蝕價的風險。若選擇每年有4%回報而價格相當穩定的債券基金作投資以每月$55,000的投資年期為5年本金加利息總回報應可達致$360萬元。

總結未來五年的儲蓄和開支預算要點

1）每月儲蓄$55,000共60期五年共可儲蓄家頭之回報可達致360萬元
2）選擇700萬元或以下有400尺的物業作安樂窩3成首期和雜費開支預算約$240萬元
3）選擇123快樂旅行享樂模式換取提前同居生活, 每年花費7萬元四年合共35萬元 開支
4) 運用30萬元舉行世紀婚禮
5）約40萬元為安樂窩裝修和添置家居用品
6）備用15萬元作供樓按揭應急或轉職的儲備

最後我建Jacky 和女朋友一起可找有經驗及合適的理財顧問作詳細的財務及資訊分析，再持之以恆努力儲蓄和節省開始 財務安排來達致結婚和置業的目標。祝早日逹標！

免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。

美聯金融集團高級副總裁余淑穎