中六合彩以外的退休方法 4%法則提早達至財務自由｜李聲揚

撰文：李聲揚｜ 圖片：unsplash

答案是：應該夠。很多人整輩子的收入都沒有8,000萬元。當你20歲打工；65歲退休時，8,000萬元相等於178萬元年薪，相信絕大多數人亦達不到。

當然，生活水平會變，就如筆者在讀書時覺得30,000元人工很高，可以做過世，現在看來愚不可及。正如小學雞時的你，覺得爭鮮壽司很好吃，長大就要吃米芝蓮三星了，人要進步嘛。

現實一點，假設讀者樂於維持現在的生活水平，那到底要多少錢才夠「劈炮」，實現財務自由？

關鍵是視乎閣下的開支水平。筆者考慮單身寡仔寡女的情況，若上有高堂下有妻兒還要預備兒女首期之類，請自行將數字乘大幾倍。

不少人都聽過4%法則，不完美但還好。將閣下的一年開支，除以4%（也就是乘25倍），得到的數字，正路就夠維持現在生活水平，直到死去。

留意這筆錢並非放進曲奇餅罐，而是仍要投資。扣除通脹後，你的投資回報，應該平均可以達到4%（以歷史數據來說，一般都可以），所以閣下是在花每年「回報」的錢，可能是租金，可能是股息，而不會用到「本金」。

而因為上述假設的回報已扣除通脹，所以你的開支也可以跟通脹而增長。

筆者在Patreon有詳細討論，甚至披露自己的情況。但現時姑且用筆者新書筆下的主角「阿凡」為例：此人月入50,000元，開支35,000元，投資15,000元。記好了。

留意儲蓄就是投資，若你只放在曲奇餅罐，則神仙難救。

月入50,000元，當然高於中位數，大約是香港首13%的收入，努力一點再加點資歷，並非不可能，相信本文的讀者都可以達到。

很簡單，阿煩一個月開支35,000元，一年42萬元，所以他就要1,050萬元才夠退休。更重要是：他何年何月才可累積到1,050萬元？這就較複雜，讀者可以去networthify.com網站，有計算機幫你。

提早達至財務自由

阿煩每年投資回報5%（扣除通脹後），28年後，他的投資應可滾至1,050萬元，屆時每年的投資回報夠覆蓋開支，就「自由」了，噢耶。

留意網站預設的投資回報是5%（扣除通脹後），但只假設你拿4%用，已經比較保守。

至於扣除通脹後5%的回報是否可行？至少看歷史數據，美股過去幾十年的平均回報，都高於此數，不是太離譜的假設。

重複一次，月入50,000元，開支35,000元，投資15,000元；28年後可財務自由。聽落不是太勵志，如何可以提早一點？

方法不外乎三個。頭兩個方法，當然就是開源和節流。但何者較有效一點？十分掃興，似乎節流比開源有效，至少數字上如此。

至於最後的方法，當然是提升投資回報，但也是最難的，比減省開支更難，因為市場才不會理你是否要退休。

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