保險如何傳承財富 一份保單滿足保障和財富承傳

人壽保險的目的，是當受保人不幸離世，保單會提供一筆賠償金額，為死者家屬提供財務保障。

由於人壽保險可以指定受益人，其賠償機制會直接把賠償金額留給指定親屬，不少人會通過投保大額人壽保單，作為身後對家人的財務保障。

在身故保障成分以外，一些人壽保險具有投資成分，部分保費會被用作投資用途，保險公司會向保單的投保人，派發保證或非保證分紅。

終身壽險可更改受益人

終身壽險是本港主流的人壽保險產品，其特點是保障期長達終身，同時有投資成分，可為投保人帶來大於所繳保費的潛在回報。

鑒於保單的現金價值會隨年期增加而不斷上升，不少父母亦會視保單為長線投資工具，把期間保單滾存的收益，留給下一代作為財富傳承。

從財產分配角度看，購買終身壽險的投保人可以指定受益人，而且受益人可多於一個，按投保人意願分配不同的百分比獲得賠償。

若與訂立遺囑相比，終身壽險有兩項優點，一是人壽賠償毋須經遺產處理程序，可免除繁複的遺產認證手續；二是保單相對可以更靈活更改受益人。

首先，任何人在身故後，其遺產便會遭到凍結，直至法院發出遺產承辦書，授權遺產代理人才能把先人名下的財產轉名，以及把銀行的存款過戶或提取，過程需時可能長達幾個月。

相比起在大部分情況下，人壽保險的索償毋須經過遺產承辦程序。

當投保人離世，保單受益人可直接向保險公司索償身故賠償，保單受益人只需要齊備有關文件，便可為身故受保人索償，較經遺囑取得遺產所需時間通常較短。

其次，投保人可按照自己的意願，指定保單受益人及各個受益人的保額分配比率，受益人和分配比率都可以隨時更改，一般都不會涉及額外的費用。

若是訂立了有效遺囑，如果隨著時間想修改遺囑內容，即使只是小部分修改，也得重新訂立一份全新遺囑，過程中亦有機會涉及額外律師費用。

最重要的一點，是人壽保單在大多數的情況下，受益人毋須就獲得的身故賠償金繳付遺產稅，可以節省遺產稅。

然而應留意，身處不同其他國或地區的受益人，仍有可能須就所得款項繳付遺產稅，視乎當地稅制而定。在決定投保前，最好先了解清楚所在地的稅制。

投保屬長遠理財決策

在了解人壽保險與遺囑的分別後，若想進一步比較哪些人壽保險更適合自己需要，以下將概括市面上的終身壽險產品特色和要注意事項。

市場上的終身人壽產品，保費繳付期一般分有5年、10年、20年或一次過繳交所有保費。保費在投保時已經釐定，之後就不會再調整。

保費方面，終身人壽保險的保費受許多因素影響，包括投保人年齡、健康狀況、保證回報的比重，以至保費繳付期等因素。

整體而言，由於終身壽險同時具有保障和投資兩部分，保費通常會較為昂貴。若於相同保費預算下，保障通常較定期壽險為低。

至於保單價值方面，終身人壽一般設有「保證回報」及「非保證回報」 。

「保證回報」是保險公司必須派發的金額；而「非保證回報」則會受保險公司的投資策略、賠償經驗和營運開支等因素影響，導致最終收益有機會高於或低於利益說明文件中的預期回報。

就到底，終身壽險的保單年期為終身，需要通過長時間來累積保單的現金價值，投保後便需要一直供款直至供款期完結。

投保人若在投保初期退保，可收取的金額一般會遠低於已繳保費，未累積財富已引致重大財務損失。

以永明金融的壽險產品「永延保障計劃」為例，其列明保證回本期限，若投保人選擇分六年期繳費，最快十年內可以達至回本。

若是分12年、20年或25年繳交保費，保險公司只確保在保費繳付期終結時可達至回本。
中途一旦提前退保，意味投保人可以取回的保費，將會有機會少於本金，其他的壽險產品也一樣。因此，在投保終身壽險前，要考慮清楚自己長遠的財政能力。