積極考慮上車，解決長遠居住問題

一直以來Fanny是家庭主婦，一家人靠丈夫每月$35,000的薪金生活，八年前成功入住公屋，現時每月租金約$3,000 ，生活也是蠻可以的。今年Fanny覺得子女們已漸長大，所以重投職場，月薪約兩萬元，整個家庭總入息增加至$55,000 ，兩夫婦也感到很滿意。

Fanny是一位持家有道的妻子，以往只靠丈夫的一份薪水，每月也有$5,000的盈餘，現在他重投職場，每月的盈餘增加至$15,000。

在Fanny沒有出來工作時，她和丈夫的想法是繼續住在公屋，待子女結婚後，兩老便搬至至較細單位，但這一年在政策執行上有了明顯的變化，對公屋住戶的收入及資產作出更深入、詳細的調查，令他們對日後居所的安排有另外想法。

根據現時政策，四人家庭申請公屋的薪金上限約為$31,000，在入住後若總薪金升了一倍（即約$62,000）或兩倍（$93,000）時，那麼他們便需分別繳付1.5倍或兩倍租金，當年Fanny沒有工作，這些薪水上限感覺是「遙不可及」的，但現時原來離1.5倍租金只是$7,000的距離，若日後女兒開始工作時， 繳交1.5倍租金相信是毫無懸念的，當兒子也開始工作，估計雙倍租金將會於五年後隨時發生！Fanny兩夫婦也感到有點糾結，要麼乖乖繳交雙倍租金，否則便要取消子女戶籍，隨之而來便是要搬至較細單位，子女們更要自行租屋（筆者也認為這是下策），但我們也不能建議因要避免繳交貴租而建議Fanny不工作啊！所以筆者建議他們應慎重考慮以綠表資格去抽居屋，因要繳交雙倍租金，其實和供樓費用真的是相差不遠的。

他們現時約有一百萬元的積蓄，本是希望慢慢累積以用作退休用途，但若需購買居屋便需用掉一半的積蓄作首期及裝修，所以感到很迷惘，特來向筆者詢問意見。

在和不同的客人討論置業大計時，筆者也時常提及要好好考慮上車，因交租要「交到尾」，供樓是有完成的時候。而住公屋現時也不能抱着「住到永遠」的心態，政策也時常改變。

好了，拿出積蓄作首期上車，一家人集腋成裘供樓，那日後退休怎麼辦呢？筆者有以下建議給Fanny：既然要上車也未必能立即成行，他們應趁現時仍未上車，好好的將每月盈餘部署。在此筆者並不建議Fanny採用一些長年期的儲蓄計劃，因若真的成功上車，家庭支出也將需重整以配合，所以建議她採用一個五年供款期的計劃，亦也只是將每月部分盈餘調配置到這裏。

若Fanny每月調配$4,000至一個高息儲蓄計劃、五年供款期（總供款24萬元），在供滿後讓這份資金滾存至65歲，便可成為他和丈夫的退休儲備。這個儲蓄計劃將在第九年回本，在他65歲時，這24萬元的資金已滾存至84萬元，是總供款的3.5倍。若Fanny由65歲開始，在戶口中提取資金以支援生活費，並安排每年3%的增幅以抗通脹，那麼每月可提取約$3,800，用作繳交家中雜項也不俗。這提款更可延續至一百歲，那時每月可提取約一萬元，以抗通脹的角度來看是相當不錯的。

美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFP®
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