ROOTS上會智能按揭轉介 減低撻訂風險 個人化AI按揭批核 提升批核機率
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
ROOTS上會聯合創辦人鄭楚風（Joe）說：「房地產是香港經濟命脈之一，『買樓』概念普遍，但真正入場的人其實不多，所以很多人未能掌握相關細節。」ROOTS上會聯合創辦人楊卓諺（Kyle）說：「一般人容易有這樣的錯覺，以首置而言，當儲到50萬元做首期，就以為買得起500萬元的單位，其實還有很多其他因素要考慮。」
朋友差點「撻訂」
ROOTS上會是一個加入人工智能的按揭轉介平台，讓準買家隨時查詢自己的借貸能力，最重要是知道銀行批核的成數有多高。現時港人買樓的程序一般如下，四出「睇樓」找出心頭好，物色到合心意的單位，先與業主簽訂臨時買賣合約，然後憑該合約到不同銀行申請按揭，或找按揭轉介公司幫忙，然後再等兩至三個星期，才知道貸款批核結果。
Kyle說：「這樣做容易出現風險，假若銀行最終未能批出貸款，或者『批唔足』，會令準買家大失預算，最壞的情況有可能需要『撻訂』，在港買樓絕不容易，隨時將之前儲錢的心血付諸流水。」
Joe及Kyle的一名共同朋友，本身高薪厚職，買樓時卻遇上以情況，由於預算做得不好，結果銀行「批唔足」貸款，差點「撻訂」收場，兩人愛莫能助，只能在旁乾著急。兩人出生於1990年，正值適婚年齡，身邊不少朋友都努力儲錢，準備買樓、結婚及生兒育女，結果觸發他們的創業靈感，於2018、2019年期創立ROOTS上會。
任何人隨時可在ROOTS上會網站，使用「智能按揭計算機」，輸入月薪等資料，立即得出「壓力測試」預測結果及每月供款額等資訊，這與坊間的按揭計算機功能相若。若果想獲得更加準確的結果，準買家可以使用「個人化AI按揭批核評估」服務，系統全面分析按揭批核結果機會率，讓準買家未雨綢繆，提升按揭批核成功機率。
準買家於一個工作天內，便收到專屬的按揭報告，該報告涵蓋五大範疇的評分，包括按揭成數、壓力測試、信貸能力、文件準備及行業評估，並且總結出最高貸款額。雖然這個預先評估，並不等於預先批核，但準買家因應報告結果，再去「睇樓」揀選心水樓盤，總比沒有任何憑據為佳。
獲批機率高達95%
Joe說：｢系統加入人工智能，能夠因應銀行批核按揭的準則計算，準買家輸入的資訊愈詳細，預測批核結果的準確度愈高。」疫情影響之下，部分行業的從業員，例如酒店及餐飲業，申請按揭貸款的難度較高；雖說自僱人士最高可申請八成按揭，然而實際並非如此，系統已加入相關的運算條件，提升準確度，這是坊間一般按揭計算機無法做到。
系統因應準買家資料精準計算按揭，出生年份影響貸款年期，例如申請30年貸款的最高歲數為45歲；村屋一般獲只可申請七成按揭；假若準買家有其他貸款在身，例如卡數或私人貸款，均會影響按揭貸款的條件。Kyle說：「先在ROOTS上會做初步評估，就像先做身體檢查，了解自身狀況，再去找合適的樓盤。」
因應評估報告，將有專人聯絡準買家，提供不同銀行的報價及各式優惠，若找到合心意的報價，可以在ROOTS上會直接使用「按揭申請服務」，自行揀選心水銀行，或者由系統代為物色條件最佳、最符合準買家所需的產品。Kyle說：「經ROOTS上會初步評估的個案，最終獲得銀行批核的機會率達95%，獲批的條件亦相差不遠。」
據悉，本港2020年樓宇賣買「撻訂」個案達400宗，基本上每天都在發生，「撻訂」總金額高達4億元，ROOTS上會希望能夠協助減少「撻訂」個案，幫助年輕人解決置業問題。Kyle於美國大學修讀經濟系，2013年畢業返港，加入四大會計師行工作，但發覺並非興趣所在，其後遊走於零售等行業，由於希望創業，故在香港科技大學修讀工商管理碩士課程。
Joe於英國大學主修數學，完成大學課程後，2012年返港，加入私人銀行工作，發現自己並不適合在大型機構工作，於是到香港科技大學修讀工商管理碩士課程，並重遇曾是小學同學的Kyle。兩人一起學習，同時提出不同的創業主意，後來他們的共同朋友買樓遇上難題，令他們有感而發，激發他們創立ROOTS上會。
兩人湊合六位數字的資金，開始實行創業大計，憑著初步創業意念參加香港科技大學創業中心的Yeung Wing Yee Entrepreneurs Fund，獲得小量資金。其後，ROOTS上會再參加數碼港創意微型基金（CCMF），獲得10萬元的種子基金，並且獲得各方面的創業支援及建議，再於2019年底成為數碼港的培育公司。
已達收支平衡
ROOTS上會於去年初推出首個版本，當時服務結合線上與線下，部分服務需要由人手提供；今年推出第二個版本，將大部分工序移至線上，並加入人工智能。「服務推出至今，合共吸引逾1,000個準買家使用，純粹了解負擔能力及已有心水物業的比例為7：3；累積成功個案逾100宗。」Kyle說。
準買家大多購買600萬至1,000萬元的物業，主要是首置買家，按揭成數八至九成，貸款額約500萬至800萬元，準買家免費使用服務，ROOTS上會向銀行收取轉介佣金。ROOTS上會的用戶主要是男性，佔比達八成，年齡介乎20多歲至40歲，職業包括專業人士、律師及從事金融業。
此外，ROOTS上會網站亦吸納了相關的廣告，例如證券公司、銀行、裝修服務、保險及律師行等，為公司提供另一收入來源。Joe說：｢用戶數目較預期理想，不少準買家在網上搜尋置業資訊而認識我們，由於我們擁有香港科技大學及數碼港背景，能夠給與他們信心。」
ROOTS上會主要透過網上推廣，尤其是關鍵字搜尋及SEO，亦有進行內容推廣（content marketing），網站設有「Blog」，定期發布關於置業的資訊，包括如何借足九成按揭、居屋管理費計算，同時提供海外物業資訊等。連同兩名創辦人在內，ROOTS上會員工總數約六名，當中包括兼職員工，公司最大支出為資訊科技，約佔整體達七成。
ROOTS上會將圍繞置業主題，加入更多新功能，為準買家提供一站式服務。現時ROOTS上會可代準買家查詢物業估價，然而約需一天時間，日後計劃加入即時估價服務。此外，個人信貸評級對銀行批核按揭貸款具有重要影響，ROOTS上會計劃與信貸報告公司合作，為準買家提供更加方便及合乎成本效益的查閱信貸的服務。
篩選合適物業絕對是置業重要一環，由於ROOTS上會掌握準買家的負擔能力，能夠推介更符合預算的物業，準買家毋需四出尋尋覓覓。Kyle說：「我們絕對不會成為物業代理的競爭對手，而是與他們合作，一起達致共贏，但這部分的業務投資相信較大，故仍有研究當中。」
ROOTS上會正式推出至今約一年，經已達致收支平衡，先集中發展本地業務，暫時未有融資計劃。置業是不少港人的夢想及目標，為ROOTS上會提供發展空間，已有銀行、物業代理及財務公司與之洽談合作機會。
