WeLab十年磨一劍 下個十年增長10倍

近日WeLab創辦人及集團行政總裁龍沛智、WeLab Bank董事局主席陳家強總結過去十年成就，並且發表未來十年的鴻圖大計。
WeLab將進一步拓展東南亞版圖，目標是在2032年，亞太區用戶達到五億戶，較現時增長接近十倍。

蘋果公司（Apple）最近推出iPhone 15智能手機，吸引用家熱烈追捧，市場銷售反應不俗，這款新手機價格達6,899元起，不少人都會選擇分期，令現金流更加靈活。WeLab Bank是亞洲獨家Apple產品好賞分期計劃的金融服務供應商，透過與豐澤、S.A. Group、衛訊合作，為顧客提供低至零息的分期計劃。

貸款市況改善

WeLab創辦人及集團行政總裁龍沛智說：「WeLab Bank的Apple及Tesla貸款計劃做得相當出色，而且這些顧客的質素較佳，有效減低風險。」

WeLab Bank是全港市佔率第一的Tesla電動車貸款服務，市佔率突破八成，由於該品牌自行銷售，與WeLab Bank合作能夠提供相對較佳的顧客體驗。Apple及Tesla佔WeLab Bank整體貸款比例明顯，由於顧客質素較佳，相對於較差的大圍市況，表現算是不俗。
疫情過去，但是經濟恢復不似預期，影響市場整體的拖欠貸款比率，第三季私人貸款市場逾期30日拖欠貸款比率按年倍增，而同期WeLab Bank卻改善了20%。

「疫情之前，失業率較高的話，拖欠貸款比率亦較高；但是現時失業率低，但拖欠貸款比率並無因此而下調，這與經濟環境改變有關，加息令通脹升溫，但是薪金沒有增加，人們生活壓力較高。」

防疫政策於去年底開始陸續放鬆，市場預期經濟將出現V形反彈，可惜現實不似預期；第二季內地及本港經濟仍無起色，市場對前景感到憂慮。「集團於今年上半年收緊信貸，由於第三季開始，市場對經濟恢復的預期變得理性及現實，我們因而調整策略，下半年投放更多資源開拓業務。」

逾6,000萬用戶

WeLab於2013年建立全港首個純網上貸款平台WeLend，隨後拓展多元化業務至數碼銀行、商業對商業（B2B）業務，足跡伸延至內地、印尼和馬來西亞，六個辦公室合共聘用超過1,100名員工。

現時集團在四地市場擁有逾6,000萬用戶及超過700間企業客戶，累計總貸款額逾1,000億元，增長規模及速度遠勝疫情前水平。
「集團整體業務穩步發展，香港今年上半年貸款餘額按年增加37%，放款量在全港（包括銀行及持牌金融機構）位列第三至第四位。」
集團自主研發風險管理系統、專利私隱計算技術及人工智能技術，認識你的客戶（Know Your Customer, KYC）、反洗錢（Anti-money laundering, AML）取得更佳成效。

「貸款業務最重要做好防止欺詐，過去十年我們見識過不同的欺詐手段，『咩都被呃過晒』，利用金融科技做好把關工作。」
十年過去，WeLab在金融科技領域取得不俗成就，龍沛智宣布未來十年大計，「目標是在2032年為亞太區五億名用戶，提供科技為本的金融服務，相較現時逾6,000萬名用戶，差不多是十倍的增長空間。」

容後研究上市計劃

WeLab未來發展策略主要有三大方向，包括以靈活多變的商業模式擴大東南亞市場版圖，集團早於2018年進軍印尼，先成立合資企業，再於去年收購雅加達服務銀行（PT Bank Jasa Jakarta,BJJ），並將之轉型為數碼銀行，現已進入最後籌備階段，將於年底前正式推出。

集團除了商業對顧客（B2C）以外，集團將透過B2B及商業對商業對顧客/商業（B2B2X）的模式，例如透過嵌入式金融服務等，將金融科技融入用戶的日常生活流程，在東南亞地區開拓更多市場。

較早前，集團與滙豐簽訂合作備忘錄，研究在東南亞地區為客戶提供創新銀行服務及體驗，並正著手籌備以馬來西亞為首個推出市場。
第二個方向是再投資於創新，令收入更加多元化，WeLab在貸款業務的基礎上，進一步探索更多擴展空間，包括B2B業務及財富管理產品。例如與安聯投資合作的智能投資顧問服務，使費用收入及利息收入達至多元化，從而再將資源投放在創新科技，形成可持續的循環。

過去十年，WeLab與長和、Apple、Tesla、安聯投資等建立戰略合作夥伴關係，跨行業合作擴大生態圈將是第三個發展大方向，集團繼續促進更多合作共贏關係，深化協同效應，令更多用戶可以享受金融科技帶來的便利。WeLab的投資機構包括安聯集團、建銀國際、世界銀行集團成員國際金融公司（IFC）、TOM集團及紅杉資本等，集團早於2017年已晉身獨角獸行列。

「雖然我們對上市持開放態度，但現時市況未必適合，待2024或2025年再作研究。」龍沛智說。

下一步東南亞

前財經事務及庫務局前局長陳家強一直有留意金融科技的發展，離開政府後，偶然看到龍沛智的訪問，並且透過人脈介紹與對方會面，令他對這間公司及團隊留下深刻印象，並於2018年成為WeLab集團資深顧問。

「我們隨即申請虛擬銀行牌照，並於2019年4月成功獲批，我一併出任WeLab Bank董事局主席，當時我想到『what’s next？』（下一步是甚麼？），由於香港市場規模太小，所以需要進軍其他市場，因而踏足東南亞。」

「以印尼為例，估計當地2.7億人口中，有77%從未或僅使用有限度的銀行服務，市場發展空間龐大，現時東南亞的情況就像逾20年前的內地，隨著經濟發展，能夠為集團帶來可觀的人口及科技紅利。」