港人退休意識增 香港年金進入爆發期
香港年金正在積極研究優化現時的計劃，或推出其他產品，雖然香港年金並非追求利益最大化，但畢竟是商業營運，必須找到可持續發展模式。
相信大部分讀者，都有看過由藝人李司棋主演的「退休三寶」廣告，強調退休後，如果作出適當規劃，也可以擁有精彩的人生。所謂「退休三寶」，指由香港按證保險有限公司營運的安老按揭計劃、保單逆按計劃，以及由香港年金公司承保的香港年金計劃。
香港年金有限公司於2017年由香港政府推動成立，由外匯基金全資擁有，並於2018年獲得保險業監管局正式授權經營人壽及年金的長期保險業務。香港年金執行董事兼總裁梁靈智說：「香港年金的使命是提供年金產品幫助香港市民為退休理財作出規劃，同時促進本地年金市場的發展。」
港人對年金興趣提升
香港年金暫時只有一種計劃，自推出以來，曾經因應實際需要，進行輕微調整。
2018年推出時，每名受保人的個人保費總金額上限是100萬元，其後逐步增至200萬元、300萬元，現時已提高至500萬元。
2020年香港年金將投保年齡由65歲降低至60歲，由於領取年金期愈長，得益愈多，所以愈來愈多人覺得「早買早享受」。
「自推出以來，投保人數穩定地增加，去年4月至12月推出『終身加碼月月享』，出現爆炸性增長，令去年全年新增超過10,000張保單，涉及保費金額達44億元，上升逾170%， 2024年新客戶數目按年增加三倍 。」
「終身加碼月月享」優惠，全新投保年金計劃的首30萬元保費，每月收取的年金金額終身增加25%，由於優惠「超筍」，有效吸引更多港人注意，提升他們的興趣，即使推廣期經已完結，香港年金仍然接到很多查詢，「餘威」仍然未了。
「很多人查詢是否會再次推出相關優惠，但是需要經過精算師仔細衡量，確保一切可持續發展。」
即使暫時未有優惠，人們對香港年金的興趣提升，因為能夠提供穩定收入。
假設投保人是60歲的男性，並且以100萬元投保，保單簽發後的下一個月便能夠領取年金，每個月獲派保證年金金額5,100元。
以這個例子而言，當投保人年屆77歲，便已經回本，即是獲派的年金總額達到100萬元，往後繼續領取的年金是「淨賺」。
投保人身故的話，受益人可以選擇以一筆過領取剩餘的保證現金價值，或保費扣減已收取的年金金額；或者繼續領取年金直至保證期結束，所以基本上是「封咗蝕本門」，堪稱是「冇得輸」的計劃。
「香港年金推出初期，平均投保額大約介乎70萬至90萬元，近期平均約介乎50萬至60多萬元。」
至於投保人士的年齡， 60歲至64歲約佔四成多、65歲至69歲同樣佔三成多；餘下一至兩成是70歲以上人士。
填補市場空隙
保險公司推出全部保證的年金計劃，有一定難度，因為需要極高的資本要求，以及償付能力比率（solvency ratios)，一般保險公司未必可以做到。
香港年金由外匯基金支援，希望能夠填補市場上的空隙，令港人的退休保障更加完善。
近日，政府就取消強積金對沖安排進行宣傳推廣，強積金絕對是香港最重要的退休保障支柱之一。
「我們希望退休人士會將部分強積金投保香港年金作為『墊底』，確保一個穩健的收入來源，其餘部分再做其他安排，例如投資以追求回報，為自己制定一個貼合需要的退休組合。」
香港的長者，可以領取長者生活津貼，但必須通過資產審查，個人資產上限為40.6萬元；夫婦資產上限為61.6萬元。
香港年金計劃的現金價值，並不計算為資產，但是獲發長者生活津貼的另一個條件是不能超出每月收入上限，單身人士10,770元、夫婦16,440元，香港年金每月派發的金額，就會計算在內。
香港年金雖然是一間保險公司，但是不像其他保險公司，設有大型銷售代理團隊，四出與顧客會面及簽單。
有興趣投保的人士，需要親身前往三個分別位於銅鑼灣、觀塘及荔枝角的服務中心，與香港年金的同事會面。
「由於投保人主要是退休人士或接近退休年齡，所以他們都喜歡面對面的接觸，而且通常到來之前已經做足功課。」
投保人投保香港年金計劃，與投保其他公司的保險產品一樣，需要進行KYC（Know Your Customer）、填寫風險分析問卷，以及通過審查，前後約需1小時。
疫情期間，政府實施社交距離措施，香港年金與其他保險公司一樣，推出電子投保服務，在線上會面及簽單，疫情過後，陸續恢復正常。
「退休三寶」之中，安老按揭計劃和保單逆按計劃是貸款產品，香港年金計劃則是保險產品，如果三種齊備，可以帶來可觀收入。
「顧客可能對『三寶』都有興趣，所以我們兩邊的團隊經常互相轉介，但是香港年金是保險產品，必須由持有保險牌照的同事負責介紹。」
社交媒體接觸潛在顧客
香港年金極力接觸更多潛在顧客，現時與保誠保險合作，向他們的顧客推介相關產品；此外，香港年金亦與銀行、保險經紀合作。
香港年金較早前推出「計好晒先生」廣告，透過馬拉松、銀行定存為場景，傳達隨時失去預算的可能性。
「我們的宣傳推廣，透過生活化的故事，提升人們對於退休生活的意識。」
香港年金亦與政府旗下其他理財有關的單位，包括錢家有道、投委會等，定期進行市場教育。
香港年金設有外展團隊，經常到不同機構及企業進行宣傳推廣，包括醫管局、電燈公司、港鐵等，同時會與地產發展商、社區中心合作，舉行研討會，往往吸引大量人士參加。
隨著科技進步，愈來愈多長者也會上網，所以香港年金於2020年推出Facebook專頁，提供相關資訊，有效接觸更多潛在顧客，而近年的網上預約數量一直增長。
針對第二代進行宣傳
除了針對退休或者即將退休的人士外，香港年金的推廣策略，亦會針對40多歲至50多歲的人士，因為他們身邊的親友開始退休，需要相關的資訊。
「過去兩年，我們針對第二代進行宣傳推廣，因為他們雖然年輕，但是隨著年齡增長，風險承受能力將會下降，所以即使高風險投資的回報較高，但是對於退休人士來說，未必能夠承擔相關風險。」
香港年金，較早前推出由藝人張繼聰主演的廣告，教育年輕市民關注退休，因為退休並不是一個人的事，而是一家人的事。
目前，香港60歲以上的長者數目約為200萬名，香港年金累計簽發超過36,000張保單，顧客數目超過26,000名，佔比只是2%左右，仍有極大的發展空間。
目前，雖然香港年金只有一種產品，但是經常收集市場意見，並且與客戶進行了解及溝通，同時留意市場變化。
「香港人口老化問題加劇，所以我們不時審視產品，了解是否可以提升，或者推出另一種產品，現正積極研究。」
此外，大灣區養老成為新的趨勢，香港年金亦在研究便利措施，方便北上養老的港人在內地收取年金，但是這牽涉到跨境理財的問題，需要逐步解決。
香港年金亦研究與內地保險公司合作，為港人提供養老村的資訊，或者轉介入住服務，這將會是其他增值服務。
即期年金與延期年金
年金概念源於歐美及日本，但是這些地方的年金計劃主要由政府營運，香港年金是由商業機構以非逐利的形式經營，即是不追求利益最大化。
香港年金在2018年推出，香港政府於2019年推出「扣稅三寶」，當中包括合資格延期年金保單，令香港市民認識這個概念。
香港年金是一個全部保證的即期年金計劃，沒有投資成分，投保後第二個月即可領取年金，並且持續至終生。
至於延期年金，需要供款一段時間，然後選擇等待一段時間，將資金滾大到達指定年齡，例如年屆退休，再開始年金期，一般可以選擇派發年期，例如10年、20年、25年或終生。
香港年金的對象是退休人士，他們本身有一筆金錢，直接放入年金計劃，並且定期提取，即使沒有工作的情況下，仍然維持一定收入。
其他保險公司也有推出即期年金，但是數目並不算多，而且大多包含非保證成分。
至於延期年金，對象是在職人士，鼓勵他們在勞動期間，儲起部分收入，積穀防饑，支持日後退休生活。
延期年金主要由保險公司推出，當中也有全部保證的計劃，但是為數很少，大部分的計劃包括保證及非保證部分，後者與保險公司的投資表現掛鉤，讓投保人享有潛在的投資回報。
「香港年金聚焦保證，至於市面上其他計劃，包含非保證回報；換句話說，我們的計劃就像最基本的麵包，其他計劃就像花款較多的菠蘿包、雞尾包、漢堡包等。」梁靈智說。
