得200萬現金 老公月入3.8萬 點先有資格辭職轉做全職媽媽｜財智姊妹淘
由於兒子準備升小學，W小姐希望一年後不再工作，全力照顧兒子，屆時會考慮辭退工人，平日亦會慳一點，估計經調整後支出每月約2萬元；為儲蓄兒子將來的教育基金及夫婦二人的退休儲備，現考慮從多方面入手製造被動收入，例如置業收租或投資風險較低的產品。請問專家W小姐應如何善用手上200萬元的現金安排投資配置及買樓收租？
專家分析
本人按照你的家庭財務狀況作出以下理財分析，要達成W小姐三大願望，轉為全職媽媽照顧家庭同時亦希望儲蓄將來子女教育基金同退休計劃，以現時你的實際狀況是不可行的。
雖然已擁有200萬元的資金和已完成按揭物業，但基於平衡現時生活開始的退休計劃和子女海外升學儲蓄學費是需要長期持續性的儲蓄和運用你現時手持的資金才能讓你達成。
故此，你在轉為全職媽媽後如何持續建立被動收入來維持長期儲蓄和生活費幫補便是你最大的挑戰。要達成目標你必須謹慎和仔細考慮以下理財重點和建議。
需透徹了解家庭總開支的全面性
在你的來信中只簡潔地透露現時家庭收入和總開支，但就並沒有細緻說明在總開支中是否巳包括足夠的醫療保障？有否恒常儲蓄習慣？
在投資取向方面屬於那類型風險？而且你手持的2,000,000元究竟是來自積極儲蓄還是通過投資回報資產增值得來？ 以上種種資料對於分析你的個人經濟習慣和能力來決定日後如何達成財務自由目標尤其重要。故此我先假設基於低風險投資和穩健增長為目標的財務方案為藍本作出以下分析和建議。
轉為全職媽媽的去留選擇
W小姐打算計劃兒子上小學階段開始由在職轉為全職媽媽。你必須慎重考慮以下5個範疇再作出合適的選擇方位上策。
1. 家庭總收入大減
始終一直以來都是夫婦二人共同承擔家庭開支，若轉為全職主婦後整個家庭重擔會轉到丈夫身上。 始終現時香港及環球經濟潛在太多未知之數，故此必須慎重剖析現時丈夫工作前景和收入的長遠性，能否承擔將來家庭的總開支的需要。
2. 生活模式改變如何適應
以往一直以來有家傭幫忙處理照顧兒子和家務上的大小瑣碎事，對於一位在職媽媽來說，轉為全職媽媽無論在實質生活和心理上也必須作出相當調整和配合，特別在關顧兒子的生活和學業上更加需要更大的勇氣來面對挑戰。自己必須好好剖析、考慮和做好準備。
3. 兒子升小學後德智栽培相應開支會加大
兒子步入小學階段個人的理解和潛力發展能力會顯著呈現，運用因材施教方法，去鞏固和建立孩子的潛在特質，讓孩子發揮所長，愉快學習成長是父母作出無私付出的動力。故此，在經濟上的調節和支持是實質上少不免的開支，現階段還是未知之數，相信需要兒子上了小學後半年才能深深體會將來在財務上相應的開支有多少。
4. 審視個人人壽和醫療保障外面對未來開支
將成為家庭支柱的丈夫，必須再重新審視他的人壽保障是否足夠配合未來家庭和子女教育的開支。我建議選擇年期壽險來配合家庭責任承擔保障。年期人壽保險可因應客戶的未來開支需要而購買足夠保障，雖然沒有任何儲蓄成份，但保費相比傳統的終身人壽保單成本遠遠偏低 來節省長遠壽險開支。當然全家人的醫療全面保障尤其重要，否則遇到突如其來的頑疾和意外時，便喪失最快捷和配合所想的醫療方案來面對疾病。現時全面醫療保障的選擇日趨成熟，客戶可考慮坊間不同種類型的高端醫療計劃或自願醫保中也有靈活而全面覆蓋的醫療保障計劃可供選擇 。
5. 考慮兼職工作來配合兒子學業成長和應付生活開支
W小姐也可先兩手準備，當放棄現時全職工作後，可考慮尋找合適的兼職工作來配合兒子上課的空餘時間或者建立網上生意來彈性配合日常生活，雖然收入大減不能跟全職收入相提並論，但亦能或多或少幫補家庭日常開支及儲蓄需要。
現時財務及資產增值考慮和建議
現時W小姐兩夫婦合共的每月總收入約58,000元，扣除總開支30,000元後，理應每月可儲蓄28,000元。我相信在現實生活中能儲蓄的金額並非預期所願，故此我先假設每月可儲蓄金額為10,000元。
至於200萬元的資產，若投放於第二物業作首期及開支，必須審慎跟相關按揭銀行了解將來加息周期出現能否承擔按揭供款。若資金用來購買車位，便必須了解投資項目的回報潛在能力和投資的靈活性。
我建議W小姐可考慮以下中低風險的投資方案。將資產的200萬元分為四份，四份之一用作家庭儲備，來處理自置物業的維修保養及家庭應急開支，餘下之150萬元用作子女教育儲蓄，其餘的便是兩位退休增值儲蓄。
在選擇投資項目時，因應個人風險承受能力來調配每年低風險收息項目和選擇可持續性增長的投資項目作長線投資。若果用150萬元做一次性投資，再加每月1,000元的儲蓄目標儲蓄，為期25年。以每年5%回報來預算，到期滿後，你的總資產應該有1,120萬元。
當中因為投資項目有靈活彈性，待兒子可自立，在若干年後需要選擇到海外升學，也可從此長期投資儲蓄計劃中提取相關金額作學費和基本生活費。而餘下的資產再加以兩位65歲後的強積金儲蓄，應可應付兩夫婦退休後20年的大部份基本生活開支（基本生活開支預算為相當於現時每月20,000元的生活費 ）。
當然無論投資和選擇方案如何選擇才最適合你們，我建議你找合資格和經驗豐富的理財顧問作詳細分析和了解。
美聯金融集團高級副總裁 – 余淑穎Suki Yu
