兩公婆孭住620萬樓債、揸100萬現金去定留？600萬買到兩房都算合理吖！
諗sir：一步登天固然難，讀者示範了如何理財逐步登天。讀者的第一城三房收租，每月正現金流為9,000元（19,000元-10,000元）。
而自住的康怡單位，相信已供款多年，月供19,000元，而結欠僅400萬元，不妨趁樓齡未過40年，將按揭再展期，拉長供至15,000元（400萬÷260）。
讀者在居住上的成本，只是6,000元（15,000-9,000元）。尚未計及有租客幫讀者供第一城單位，月月還本，誰說香港的居住成本貴呢?
加上香港特首鐵了心，無論市場講執了200間舖，抑或抄走一半人，特首都不輕易出招，讓樓價維持在較低水平。
800萬元有約20年樓齡的三房單位，而600萬元有兩房單位，筆者相信，在香港此高效城市及低稅環境下，這個價錢算叫合理。
而合理不是由筆者說的，將軍澳近日有鐵路站上蓋的三房單位，開價850萬元，不同盤的樓價都被搶高，至高於850萬元成交，說明約800萬元，廿年內三房單位市場可接受有餘。今次跌市，成就了不少人置業大計。
讀者早年買入第一城及康怡這些屋苑，月月供當儲錢累起舊數，令讀者現時假若賣樓，即得（800-220）+（1,200-400）=1,380萬元。
此資金用來敘造定期約4厘，也可每年收息55萬元，更可投入直債享6至7厘，年回報直至2025至2030年（看選擇那到期日），免除2023年很大機會減息，而令定期息不再4厘之負面因素。
故樓是要趁早買，放長線。一是為自己養成儲蓄習慣；二是因量化寬鬆政策（「印銀紙」），香港外向型經濟資產較易升。
至於單買車位，一般不符合可九成上會的原則，不考慮。
加按投入直債收息
下一步，可將其中一間樓的錢加按出來，用加按出的單位，例如200萬元，其中100萬至150萬元投入直債收息。
運用直債其保本性，提供6厘至7厘年回報，而直債亦可隨時轉出或轉入香港，又可天天買入或贖回。
讀者可起首只買少許直債，觀察一年，看收息回報是否乎如預期，才再行下一步加碼。
讀者有能力加上至約600萬元的直債，現時入手，大型上市港資公司可提供7厘之年回報，未計槓桿下，一年有42萬元收息。如有意更可加些少槓桿令回報倍大，但不可過分。
另外，物業方面，有餘錢可換貨，始終閣下的第一城和康怡單位，都是上一代的樓，尤其第一城有更有替換之原因。
