理財個案–月入$2萬置業夢

本人40歲，女，單身，中學程度，月入約$2萬 ，多年都有儲蓄，股票則賺有蝕，現在有現金積蓄+一隻0027股 合共150萬。

本人有意首次置業（用來自住），想抽居屋，心知抽到唔容易，轉唸買私樓細單位（但怕銀行唔批按揭，因只做一份好普通工作）。

問題：本人想先置業，然後再長期投資累積財富，想請教老師的寶貴意見。

個案重點：
‧40歲
‧月入約$2萬
‧現金加股票$150萬

重點目標：
‧置業
‧想買居屋
‧買私樓擔心按揭
‧先置業再累積財富

龔成老師分析：

首先要睇你置業目的，如果係投資，現時租金回報率不高，投資值博率股市仲大。若你係自住，置業係可以，只要你找到一間未來10至20年都適合你生活，同時有信心長線「供得起」的單位，咁就無問題。雖然樓價波動，但只要你能做到「供得起」的原則，仍是可以買自住樓的。

你現時持有銀娛（0027）係有質素，可長線，只要不是過多就無問題。

但要留意，我地唔好成個組合，只集中係1,2隻股票身上。最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。所以，長遠你要慢慢平衡翻。

同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

至於置業部分，如果可以的話，居屋是較好的選擇，因為以自住的角度來說，居屋你能用較少的金額，去到得相同的居住面積，加上你本身收入不算多，所以抽居屋會較好。

不過，要抽都不是容易，所以，如果你真的想置業，私樓都是一個選擇，但最重要是「供得起」原則。

你現時有一定的現金，但始終都要造按揭。由於你收入不算多，因此能造的按揭數目未必好多，要睇你買樓時的利率情況，應該能做到$150萬-$200萬的按揭，考慮到你現金股票有$150萬，即是你的負擔的樓價約$300萬-$350萬。

記住，唔好勉強上車，如果你在這樓價買不到心水物業，不要強行提高金額，同時，要預算多少少，因為買樓都會有一定的雜費。所以你考慮$300萬的私樓是較理想，如果無法找到，就推遲少少買樓計劃，用多數年去儲首期，以及在這段時保持抽居屋，會比較好。

但要留意，年齡都會影響到你能借到按揭的年期，一般銀行用「70-年齡」或「75-年齡」，作為最長按揭年期上限，同時最多為30年，所以你要留意這因素。

如果你以置業為目標，你現時持有的資金，建議大部分持有現金，不宜投資。到你完成置業後，有額外的資金，再開始投資計劃。